Безсмислена дискусия: на кого се изплащат пенсионните спестявания
(23.01.2008; Слово; No 4, стр. 3; Топол Якуб)
Какво понесе шефът Социална осигуровка след изявлението му по Словашко радио, то прилича на средновековна инквизиция. Иван Бернатек заяви, че поне половин милион души, но може би цели половин милион души, няма да плащат, за да спестят за пенсиониране по сегашната система. Десните политици и хора от DSS, както и техните апологети от "независими" институти, го нападнаха, като се твърди, че "изсмукват" тези данни от пръста му. Дебатът за това дали си струва да се спаси някой за пенсия в днешна Словакия е по същество безсмислен.
Ако искахме да бъдем кратки, дори по-кратки от И. Бернатек, трябва да кажем това пенсионни спестявания е по принцип глупост. Не си струва никой да спестява за пенсиониране: мнозинството няма достатъчно доходи, за да го плати и ако мнозинството спре да спестява, няма да плати за малцинството, защото няма да „затегне“ цялата система.
Ниски доходи от ниски доходи.
Подобно твърдение обаче няма да задоволи никого, така че е недостатъчно. Затова нека първо разгледаме данните, на които се основаваше генералният директор Социална осигуровка . Според него 408 хиляди души имат база за оценка до 10 000 крони; 548 хиляди спестители имат база за оценка до 20 хиляди крони, но с база за оценка до 1000 крони втория стълб дори 88 хиляди спестители. Така че тези хора наистина могат да спестят няколко десетки крони за пенсия и трябва да имат голям късмет.
Нека накратко повторим, че спестителите плащат 9 процента от базата за оценка в лични сметки (за служителите това е брутната заплата). Девет процента от 10 000 са 900 корони, 20 000 двойни. Така че ако някой със заплата от 10 000 започне да спестява днес, той ще спестява непрекъснато в продължение на 30 години, всяка година през целия този период заплатата му ще расте реално - т.е. не номинално, а реално след отчитане на инфлацията - с 3 процента и неговият DSS може да инвестира отново всяка година от тридесет поскъпват с 3,5 процента. Можете да спестите повече от 840 хиляди, но от това трябва да приспаднете два вида такси, които DSS удържа всеки месец. Така че наистина може да бъде около 700 хиляди крони.
Това обаче няма да е размерът на пенсията му, а само сумата, за която той купува пенсията след пенсиониране. Следователно някои такси ще бъдат удържани от него от застрахователната компания, която ще изплаща пенсията, така че тя действително да може да достигне около 5500 крони на месец, което зависи от условията, договорени със застрахователната компания. И тя ще вземе предвид, по-специално, възможната продължителност на пенсията, така че ще прецени колко години можете да живеете и по този начин колко години трябва да бъде разпределена общата ви спестена сума "нето" от таксите. Ако спечелите 20 000 днес, можете да спестите за пенсия от около 11 000 крони. Но.
Изплаща се на богатите.
Всичко това е чисто математическо преизчисляване, което няма да има много общо с практиката. На първо място, ние се основавахме на много оптимистичен ръст на заплатите и поскъпването на средствата в пенсионните сметки. Преди всичко трябва да се има предвид, че хората с ниски заплати вече не могат да разчитат на постоянно и по-специално значително увеличение на заплатите, тъй като това са хората, които най-често (с изключение на здравеопазването и отчасти образованието или наука) изпълняват само нискоквалифицирани работни места. Няма да има натиск за увеличаване на заплатите в тази област, тъй като тя ще бъде потисната от отварянето на пазара на труда за хора от по-бедна Европа, но постепенно от Азия, която ще бъде принудена не само от продължаващата икономическа глобализация, но и от демографското развитие и разширяване. поне нашата икономическа зона.
Така че наистина е трудно да се каже какъв вид DSS пенсии биха могли да очакват тези хора. Но е доста нереалистично, че те ще бъдат толкова високи, колкото изчислихме в предишния раздел на тази статия. Реално трябва да очакваме техният размер да бъде около 4000 крони и може би дори по-малко, защото тези хора лесно могат да загубят работата си и временната безработица не е изключение сред тях дори днес. Ако го избегнат, тогава или с цената на нископлатена работа, или дори недеклариран труд, който обаче пенсионни спестявания не носи корона. Изчислението се променя напълно (за по-лошо), ако човек е безработен дори няколко месеца, да не говорим за години, през целия си трудов живот.
Тогава дискусия за кого пенсионни спестявания изплаща се, на първо място е безсмислено, защото на Соломон може да се отговори искрено само: тези хора, които ще работят ужасно дълго, никога няма да останат безработни, ще имат много висока заплата, която ще се увеличава всяка година и пак ще имат да имат късмет, че спестяванията им ще бъдат правилно оценявани всяка година. С този съвет можете да вземете по-добро решение от преди?
Спорна стойност на парите.
Вероятно не сте решили и това не е защото ви липсва образование. Проблемът е, че "успех" или "неуспех" пенсионни спестявания просто не може да се предвиди. Твърде дълго е и в играта влизат твърде много фактори, чието развитие е твърде рисковано и непредсказуемо (ако не вземем предвид гадаенето от карти или кафе на зърна) за толкова дълъг период. Никой не може да каже какво ще бъде състоянието на икономиката след 20 години. Достатъчна е една глобална катастрофа и тя ще се срине, а с нея и всички спестявания. Ипотечната криза със сигурност все още не е такова бедствие и вижте как е успяла да размахва икономики по целия свят! Представете си какво се случва, когато доставките на петрол свършат или спаднат рязко и производството на петрол рязко спадне. Днес не можем да оценим сериозно какво ще направи това за икономиката и следователно не можем да оценим сериозно резултатите от инвестициите (спестяванията) или развитието на заплатите.
И това е още по-сложно, защото дори ако всички номинални изчисления се вписват, не можем да оценим точно реалната стойност на парите. Разбира се, ако вземем предвид изчисляването на реалните заплати (а не номинални), вече отчитаме инфлацията и по този начин реалната „сила“ на парите. В действителност обаче не можем да изчислим как ще изглеждат цените на отделните стоки и услуги след 20 или дори 30 години. Така че, докато можем да очакваме да се пенсионираме до 20 000 на месец, нямаме представа какво наистина можем да си позволим за тези пенсионирани пари. Да не говорим, че статистическата инфлация е и само среден показател, при който стоките, които ще бъдат най-важни в нашата собствена „потребителска кошница“ на пенсионера, може да не играят съществена роля.
Иван Бернатек прав е и че „броят на спестителите на възраст над 40 години е до 400 000“. Така че тези хора имат малко време да си отидат на заслужена почивка навреме, макар че все още наистина могат да извлекат нещо от това, и въпреки това все пак са успели да спестят за прилична пенсия, въпреки че пак биха печелили над средното. Следователно въз основа на данни за заплатите на спестителите и тяхната възраст е възможно да се даде И. Бернатек за истината е възможно да се стигне дори по-далеч: в Словакия има само няколко, които пенсионни спестявания със сигурност се отплаща и това са най-вече хора, които дори нямат нужда от това.
Въпреки това много възрастни хора на средна възраст или тези, които са много близо до пенсия,. втори стълб те дори не мислеха за себе си. Те бяха привлечени от възможността авторите на т.нар. пенсионна реформа възхваляван като невероятно предимство на новата система: това е възможност за наследяване на пенсионни спестявания. Е, да, тази възможност е тук, но ако се замислите, трябва да побързате и да умрете бързо, или поне да умрете навреме. Не, не, съжалявам, това беше просто опит за неподходяща шега, за да се посочи болезнеността на подчертаването на това „предимство“ пенсионни спестявания. Ти знаеш пенсионни спестявания е да се осигури за хора в напреднала възраст, а не да се опростява производството по наследство. За бога, вари трябва да е предимство пенсионни спестявания че дори не доживяваме до пенсията?
Но при „наследяване“ това се основава на тази предпоставка. Законът ясно посочва, че „предметът на наследяване след смъртта“ е само „сума, равна на текущата стойност на личната пенсионна сметка на починалия“. С други думи: ако спрете да работите и започнете да се пенсионирате, никой не може да наследи нищо от вас, дори да умрете едва след като сте взели първата си пенсия. Дори и да сте починали преди, защото решаващият момент е подписването на договор със застрахователната компания, която ще изплаща пенсията. Пенсионните спестявания могат да бъдат наследени само докато човек работи, респ. ако все още има нещо в пенсионната си сметка по време на избора на програма. Наистина ли е предимство да бързаш със смърт, за да могат децата да наследят нещо от мен? Вие влязохте втори стълб да умреш, преди да живееш от собствената си пенсия? Предполагам, че не!
Разбира се, също втори стълб говори за наследствени пенсии. Ако вдовица или вдовец работи, те могат да го получат за една година в размер съответно от 60 процента. сумата, която се изплащала ежемесечно на починалия като т.нар избор на програма. Ако вече са пенсионирани, дори по-дълго. Децата на издръжка от своя страна имат право на пенсия за сираци.
Най-лошото е, че много хора вече започнаха да мислят да останат в т.нар. втория стълб, но те все още нямат достатъчно информация и не знаят отговорите на въпросите, които си задават. Изискват се повече действия от правителството, което позволи на хората да преразгледат всичко.