Имате надлежно осигурено домакинство?
При разрешаване на застрахователни искове обикновено срещаме факта, че клиентът не знае какво е застрахован. Клиентите често забравят, че освен застраховането на самия имот е също толкова важно да застрахова и движимото имущество, което съставлява неговото домакинство. Както при всяка друга застраховка, и при избора на застраховка е важно да следвате следното:
- Каква е цялата застраховка също застрахована?
- За каква застрахователна сума или лимити за обезщетение се сключва застрахователната полица?
- Какви рискове покрива застраховката и какви разходи след застрахователното събитие се покриват от застраховката?
- Каква е необходимата гаранция за дадена застрахователна сума?
Вероятно най-често срещаният пример за куклена къща се използва за обяснение на разликите между имуществената и домакинската застраховка. Ако обърнем къщата с главата надолу, всичко, което не е здраво свързано с имота и може да изпадне, може да се счита за движими вещи и те трябва да бъдат застраховани за правилните застрахователни рискове и суми.
Как да определим правилно застрахователната сума?
На пазара се използват 2 основни процедури. Клиентът сам избира застрахователната сума въз основа на своята оценка или се използва изчисление по методологията на застрахователната компания. Например, стандартно оборудвано домакинство с площ 70 m 2 трябва да бъде застраховано на 25 000 EUR, като се използва коефициент от приблизително 350 Eur/m 2. Това изчисление е подходящо за повечето клиенти, но някои клиенти имат домакинство, оборудвано по-лесно и някои клиенти са инвестирали значително повече в тяхното оборудване.
В оптималния случай е подходящо да се направи изчислението чрез отделно изчисляване на отделните основни суми за обикновено домакинско оборудване, както и за активи, които трябва да бъдат застраховани отделно.
Препоръчваме да определите стойността на следните основни категории поотделно и да определите застрахователната сума на домакинството по тяхната сума:
Въз основа на така определената сума е необходимо да се определи лимитът на покритие за обектите на Електроника, Ценности и Изкуства и ако общата стойност на отделните категории (комплекти застраховани артикули) надвишава лимита им на застрахователно обезщетение, този лимит трябва да бъде увеличен да съответства на общата стойност на нещата в този файл.
Пример: Клиентът има ценности и бижута на стойност 5000 евро, докато общата застрахователна сума е 25 000 евро - необходимо е да се осигури увеличен лимит на покритие, тъй като в избрания пакет тези ценности са покрити само до 15% от застрахователната сума ( 15% от 25 000 = 3750), следователно е необходимо да се увеличи лимитът за ценности и бижута с 1250 EUR.
Вторият вариант е да се увеличи общата застрахователна сума на 33 500 евро, което ще увеличи лимита на обезщетение за ценности до 5025 евро.
Размерът на застраховката между основния пакет и пакета с разширено покритие често е по-малък от 10 евро годишно и клиентът ще получи, освен по-широк обхват от покритие на риска, и по-високи лимити за изпълнение за отделни причини за застрахователни искове.
В случай на избор на правилната застраховка, препоръчваме да сравните обхвата на покритие на разходите в допълнение към самите рискове. Тази категория включва, по-специално, разходите за отстраняване на остатъци, разходите за почистване и сушене, разходите за подмяна на настаняване, разходите за съхранение на остатъка или подмяна на бравата след застрахователното събитие.
Както при предишните параметри на застраховката, и тук е важно да се следят изискванията за обезопасяване на имуществото. Ако имотът не отговаря на необходимата сигурност, в много случаи може да е достатъчно да инвестирате в подмяна на ключалка или защитна врата. Разбира се, посредникът не трябва да намалява застрахователната сума, за да съответства само на лимита на сигурност срещу кражба, тъй като самата кражба е само един от многото застраховани рискове и в случай на наводнение, пожар и т.н. размерът на застрахователното обезщетение може да не е достатъчен за обратно изкупуване на всички повредени вещи в домакинството.