От новата година условията за получаване на заем ще бъдат по-строги, но няма нужда да се страхувате

От следващата година хората, кандидатстващи за нов заем, отново ще трябва да отговарят на по-строги условия. Националната банка на Словакия (NBS) удвои лимита за изчисляване на резерва, който трябва да остане за кандидата от доходите.

  • Кандидатите за всеки нов заем трябва да имат дял от общите вноски до приходи под 60% от януари 2020 г., засега е достатъчно да не надхвърлят лимита от 80%.
  • Промяната ще засегне около една четвърт от новите кандидати за заем - те ще получат заема, но той ще бъде по-малък, отколкото са искали.
  • Според НБС банките също са допринесли за по-строгите условия, като са направили по-евтини заеми от лятото - дори хората с ниски доходи могат да ги получат.

Преди лятото НБС смяташе, че настоящите ограничения за кредитиране са достатъчни и допринасят за смекчаване на рисковете в банките. Но много се промени през лятото. От юли банките отново се засилиха в конкуренцията и започнаха да намаляват лихвените проценти.

Въпреки че в началото на годината растежът на кредитите се забави, броят на заемите в крайна сметка отново нарасна. През октомври например обемът на новите заеми също надхвърли нивото от юни миналата година. По това време хората предварително предоставиха заеми, защото правилата за заемите бяха затегнати. По това време някои банкери също трябваше да имат извънреден труд през уикенда, за да се справят с нападението.

Сега е също толкова силно. Обемите на новите заеми не само растат, но средните лихви падат. Жилищните заеми са паднали от 1,5% през юли на 1,3%. С по-ниско месечно плащане те отвориха възможността за кредитиране на други клиенти. Дори този с ниски доходи, който е особено чувствителен в по-лошо време и при тестове, се оказва най-вероятно да се провали.

заем

Това беше последният удар за НБС, което я накара да затегне отново кредитирането. Преди това са симулирали влошаващи се икономически условия, като са изследвали как техните кредитни мерки също ще повлияят на способността на хората да изплащат. Те установиха, че вероятността от възможни банкови загуби е значително по-малка след налагането на мерки.

Марек Личак, директор на отдела за макро надзор, казва, че така или иначе не са били доволни от него. Въпреки че мерките ограничават риска в банките, те все още не защитават добре хората. Вероятността клиенти да се провалят - тоест не могат да изплатят, не е намалена в достатъчна степен. Според него при симулирани по-лоши икономически условия хората, които имат висок дял от общите вноски към доходите, са се провалили повече. Така че остават малко от изплащането, след като са платили всичко.

Именно за това хората имат възглавница, банките трябва да следят по закон, когато оценяват способността си да изплащат в рамките на показателя DSTI (Debt-Service-to-Income). Сега лимитът е определен, така че разходите за изплащане на заема да не надвишават 80 процента от приходите. Според НБС обаче рискът от неизпълнение се увеличава значително над 60 процента.

  • След новия лимитът за DTSI ще бъде намален до 60 процента, така че резервът няма да бъде 20 процента, а 40 процента.
  • Изключение ще се прилага за млади кредитополучатели на възраст под 35 години - пет процента от новите заеми също могат да бъдат 70 процента за кредитополучатели с DTSI.
  • Това освобождаване за млади хора няма да се прилага до април, дотогава банките ще могат да дават 15 процента от новите заеми с DTSI по-висок от 60 процента.
  • Лимитът все още ще остане един от най-хлабавите в сравнение с други държави в Европа, които го имат.

Какво ще го причини

Увеличението на необходимия резерв, който трябва да остане за клиента от месечния доход, ще засегне предимно тези, които са длъжници или биха искали по-голям заем, отколкото за който (според НБС) имат. Над нивото на DTSI в размер на новия лимит, те досега са били около 25 до 30 процента - в зависимост от тримесечието.

Ако подобна извадка кандидатства за заем в бъдеще, тези хора ще получат по-малък заем в банката. Както отбелязва Марек Личак - не става въпрос тези хора да не получават заем. Тя ще бъде само по-малка, в зависимост от доходите им. Въпреки че това ще засегне както кандидатите за ипотечни кредити, така и потребителите, според него клиентите, кандидатстващи за потребителски кредит, ще бъдат по-засегнати.

Възможно е клиентите в някои банки дори да не забележат промяната. Тъй като лимитите, които тя е определила за банките при одобряване на заеми, те определят само ограничения, които вече не могат да надхвърлят. Но техните вътрешни правила могат да бъдат - и в някои банки - по-строги.

Като цяло централната банка очаква леко въздействие върху целия пазар. Обемът на новите заеми може да бъде намален с шест процента. Това в крайна сметка ще позволи на банките да нараснат при кредитирането. Ако обемът на заемите на дребно се е увеличил с повече от девет процента, той все още не трябва да расте по-бавно от осем процента. По този начин заемите ще растат - дори от понастоящем силните цифри. Просто по-бавно.

Въздействие върху цените на недвижимите имоти

НБС вярва, че тази мярка също ще помогне за облекчаване на нарастващите дисбаланси на пазара на недвижими имоти. Цените на недвижимите имоти отново са се повишили значително, а фактът, че хората купуват апартаменти спекулативно, също допринася за това. Не за собствено жилище, а като инвестиция, която предлагат под наем.

Именно за да се отделят такива кандидати от млади хора, нуждаещи се от първо жилище, ще остане изключението за младите хора, което позволява по-малък резерв.

Като цяло, след промяната, НБС обеща да увеличи устойчивостта на домакинствата в лоши времена, тъй като предоставените заеми ще бъдат по-подходящи за доходите на хората. НБС не говори директно за факта, че вече се очакват по-лоши времена. Но предполага какво трябва да представи следващата седмица в нов доклад за финансовата стабилност - че "облаците се движат от всички страни".

Как НБС регулира заемите

Човек, който иска заем от банка, трябва да докаже, че ще може да го изплати. За да могат банките да кредитират разумно, НБС постепенно въведе редица правила, които банките трябва да спазват, когато оценяват клиент от 2015 г. насам.

  • LTV - обемът на ипотеката спрямо цената на недвижимия имот, обикновено не надвишава 80 процента.
  • Резерв в дохода - клиентът трябваше да остави резерв от 20 процента, след като приспадна разходите от месечния доход.
  • Обем на дълга към дохода - дългът не трябва да надвишава осем пъти годишния доход. сива кутия