Как преценявате колко пари трябва да спестите за такава по-добра пенсия през активния си живот? Тоест, ако не разчитате на доходи от социалноосигурителна компания и искате да се осигурите от собствените си спестявания.

такава

Знаем просто и практично правило: просто умножете очакваните годишни разходи за пенсиониране по 25.

Ако искате да разбиете тези числа малко, има и различни онлайн калкулатори. Но на какво се основават? От прочутото проучване от 1998 г. на Карл Хъбард, Филип Кули и Даниел Уолц, известно като „Изследване на Троицата“. Тези автори установяват, че на практика е реалистично повечето пенсионери да събират четири процента на година спестявания.

Безопасен процент на събиране на спестявания

На английски този чудодеен коефициент се нарича „процент на безопасно теглене“ и представлява просто дял от спестяванията, които можете да теглите всяка година, без да спестявате спестяванията си. Ще изтеглите четири процента от спестяванията си през първата година и през следващите години ще изберете сумата, променена от инфлацията. Ако е базиран в идеалния случай, основно ще събирате възвръщаемост на инвестициите и самият портфейл не трябва да бъде значително намален.

Изследването на Троицата стана много популярно и се използва от така нареченото движение „FIRE“ (Финансова независимост, пенсиониране навреме). Спестете от най-ранната възраст и когато спестите сумата, която ще ви е достатъчна, като използвате правилото от четири процента, се оттегляйте.

Препоръчваме:

Бившият главен редактор на Forbes Уилям Болдуин наскоро посочи, че хората, които искат да ви кажат, че вашият инвестиционен портфейл ще ви донесе 8 процента годишно, извършват две истински престъпления: първото, което наистина трябва да бъде престъпно, е, че те напълно забравят за инфлацията. Второ, те разчитат на факта, че инвестирането винаги ще бъде толкова изгодно, колкото е било в миналото. И добавя, че по-добре разчитайте на 2,5 процента.

И има още една решаваща подробност, която това движение, популярно сред хилядолетията, изобщо не отчита: Проучването на Троицата разчита на 30-годишна пенсия. Това беше консервативна оценка от авторите на изследването. Работата е под 65 години и 30 години пенсия трябва да са достатъчни. Това не е кратък живот.

Ако обаче искате да се пенсионирате като 45-годишен, ще ви трябва портфолио за 45 до 50 години. И четири процента в този случай е изключително рисков план. В крайна сметка може да се наложи да се върнете на работа на старите си колене.

Така по-добра пенсия

И така, колко може да избере човек, който се пенсионира рано? Е, зависи. По принцип проучването установи, че ако балансът между акции и облигации се измести в портфейла към акции и ценни книжа с променлива доходност, портфолиото издържа на теста на времето по-добре.

Трябва обаче да помислите кой риск е приемлив за вас. Ако не ви притеснява, че имате 75 процента спестявания в акции (и следователно по-висок риск), може да имате и три процента тегления. Ако обаче имате по-консервативно портфолио, трябва да изберете и по-консервативно.

Това обаче е лоша новина за тези, които биха искали да се пенсионират много рано. Ако сте искали да живеете и харчите като богат пенсионер и следователно се нуждаете от поне $ 100 000 годишно, ще трябва да спестите до $ 833 000 с такава математика (приблизително 750 хиляди евро, бел. Ред.). Така че, ако не печелите много, ще трябва да работите дълги часове по един или друг начин или на непълно работно време в пенсия.

Понастоящем доходите от работа на непълно работно време (икономика на концерти, „страничен шум“) са много на мода и изборът му е богат. И изглежда, че по този начин можете да печелите доста добре. Въпреки това трябва да спестите възможно най-ефективно за пенсиониране.

Не правете грешки (не вземайте заеми)

На практика това означава, че не трябва да допускате обикновени инвестиционни грешки. Добър пример за такава грешка е да купувате на вноски всичко ненужно, обикновено надценена кола, например. Wall Street Journal наскоро съобщи за клопките на съвременния автомобилен пазар. Тъй като приходите нарастват само с 0,3% годишно между 1989 и 2016 г., а домовете, обучението и автомобилите поскъпват, все повече хора теглят заеми за коли.

Повечето заеми за нови автомобили в САЩ имат падеж над шест години. Колко висок е средният заем за хубав SUV? До $ 32,119. Това обаче означава хиляди допълнителни долари за изплащане на лихвите по кредита за кола! Само 50 долара на месец ще ви струват 4200 долара за седем години. И бихте могли да се пенсионирате в спестявания.

Друга често срещана грешка е да се избират отделни акции при инвестиране вместо индексни фондове или ETF (борсово търгувани фондове, бел. Ред.) В крайна сметка е добре известно, че рецептата за успешна инвестиция е: минимизиране на таксите, разнообразяване на инвестициите. Така че се придържайте към него.

Означава ли това, че правилото от 4% няма смисъл? Въобще не. Имайте предвид обаче, че това е оценка на подходящото ниво на риск. Дори ако станете по-скромни и изтеглите по-малко от четири процента годишно и мислите, че ще живеете само 15 години, спестяванията ви могат да се провалят, защото инвестирането не е без риск. И обратно, може да успеете да изтеглите четири процента за 50 години.

Но искате ли да разчитате на него и да поемате такъв риск? Със сигурност не съм аз.

Камило Малдонадо е съосновател на The Finance Twins, сайт за лични финанси.