Brexit се отнася за вас?
Благодаря ипотечен кредит можете да си осигурите жилище. Банките, строителните дружества и други заемодатели предлагат ипотечни кредити, които често са обезпечени от закупения недвижим имот.
Ипотеката обикновено дава по-нисък лихвен процент и по-дълъг падеж в сравнение с потребителския заем. Ако обаче не успеете да изпълните задължението си за погасяване и ипотеката ви е обезпечена от вашето имущество, кредиторите могат да придобият и препродадат имота ви, за да изплатят заема.
Банките са свободни да решат дали да приемат вашето заявление за ипотека. Преди кредиторът да ви предложи оферта, той трябва да оцени вашата кредитоспособност, оттук и фактът дали изобщо можете да си позволите ипотека.
По принцип можете да получите ипотечен заем от кредитори, установени в други Страни от ЕС. Въпреки това, вашата държава на пребиваване, работа или местоположението на имота може да повлияе на начина, по който кредиторът оценява вашето заявление.
Ето защо е изключително важно да разберете как се оценява вашата кредитоспособност.
Оценка на кредитоспособността
Преди заемодателят да ви предложи предложение за заем, трябва да оцени вашата кредитоспособност. Оценката се извършва въз основа на различни критерии, като например:
- вашето финансово състояние (активи, дългове и т.н.),
- стойността на имота, за който е обезпечен заемът.
Така че ще трябва направете доходите си на разположение, за да може заемодателят да провери дали ще можете да върнете заема.
Кредиторът може да предложи ипотека, ако въз основа на оценка определи, че е вероятно да можете да върнете заема.
Кредитори често отхвърляни предоставянето на ипотеки върху недвижими имоти, намиращи се в други държави, или върху лица, които нямат доход или постоянно пребиваване в страната, в която банката оперира. Те обаче не трябва да дискриминират гражданите на ЕС само въз основа на тяхната националност.
Ако смятате, че банката ви дискриминира въз основа на вашата националност, можете:
- свържете се с банката (отдел за жалби), за да ви издаде официално писмено изявление, посочващо причините за отказа,
- ако причината за отказа е само гражданството, потърсете съвета и съдействието на FIN-NET (мрежа за разрешаване на финансови спорове), която действа като посредник в трансгранични спорове между потребители и доставчици на финансови услуги като банки.
Ключова информация за оценка и сравнение на офертите
Добре е да сравните офертите на различни заемодатели, преди да вземете решение за ипотека. При подаване на обвързваща оферта кредиторът трябва да ви предостави и европейски стандартизиран информационен лист (ESIS). Този стандартизиран документ е създаден, за да ви даде възможно най-добрия преглед на условията за предлаган ипотечен кредит.
Формулярът ESIS съдържа следната информация:
- височина кредит,
- продължителност кредит,
- един вид лихвен процент,
- общата сума за изплащане,
- годишен процент на такса: една цифра, представляваща общите ви разходи по заема, изразена като годишен процент. Годишният процент на таксата се предоставя като помощ за сравняване на различни оферти,
- всички тях разходи, които трябва да се изплащат редовно или еднократно,
- информация за брой, честота и височина вноски,
- информация относно условия за предсрочно погасяване и таксите, които биха важили за вас, ако решите да изплатите заема предсрочно,
- ако вземате заем в чуждестранна валута: примери, които обясняват възможните ефекти от промените в обменния курс върху ипотеките.
Формулярът ESIS също ще ви позволи да сравните офертите на различни заемодатели и да изберете най-подходящия за вас. Ако не сте получили формуляра ESIS, попитайте кредитора си за него.
Най-малко 7 дни за обмисляне на офертите или оттегляне
Според правилата на ЕС кредиторът или кредитният посредник трябва да ви предостави поне 7 дни за разглеждане на офертата. Някои държави от ЕС ще ви дадат повече време съгласно своето законодателство.
В зависимост от държавата, в която кандидатствате за заем, това може да бъде:
- период на размисъл, по време на която можете да разгледате предимствата на офертата,
- период, през който можете оставка от договор за заем, който вече сте подписали,
- комбинация от двете.
Предсрочно погасяване на ипотечен кредит
Обикновено има възможност да погасите част или целия си дълг предсрочно. В резултат на това вече не е нужно да плащате лихва върху непогасения дълг или можете да изберете да предложите ипотека с по-добри условия или за друг кредитор.
В този случай националните правила определят дали кредиторът може да изисква от вас да платите компенсация, ако изплатите заема си по-рано от планираното.
Когато е необходимо, такова обезщетение никога не трябва да надвишава размера на финансовата загуба на кредитора.
Застраховка на ипотечен кредит и други услуги
Можете да сключите ипотечна застраховка, ако се окажете в ситуация, която би ви попречила да изплатите дълга си - например в случай на смърт, заболяване или загуба на работа.
Кредиторите може да изискват от вас да закупите ипотечна застраховка.
Те могат да ви го предложат в пакет за ипотечен заем. Но това не може да бъде условие за получаване на ипотечен кредит.
Винаги можете да се опитате да намерите по-добри условия за други застрахователи, при условие че нивото на гаранциите, предлагани по различните полици, съответства на условията, изисквани от кредитора.
Кредиторът обаче може да изиска да му се отворите разплащателна или спестовна сметка, от която ще изплатите заема.
Законодателство на ЕС
Имате нужда от повече информация за правилата, които се прилагат в определена държава?
- Белгия
- България
- Хърватия
- Кипър
- Дания
- Естония
- Франция
- Финландия
- Гърция
- Холандия
- Литва
- Латвия
- Люксембург
- Малта
- Унгария
- Германия
- Португалия
- Полша
- Австрия
- Румъния
- Словакия
- Словения
- Италия
- Ирландия
- Чехия
- Испания
- Швеция
- Исландия
- Лихтенщайн
- Норвегия
- Швейцария
Нуждаете се от помощта на помощни услуги?
Свържете се със специализирани служби за помощ