заем

При определяне на кредитоспособността на клиента банките са били ограничени от 13 декември 2016 г. по мярка на Националната банка на Словакия. В него се посочва, наред с други неща, определянето на методологията за изчисляване на кредитоспособността на клиента, в която е посочен минималният размер на провизията от дохода на клиента. Това трябва да съответства на доходите и семейното му положение дори при хипотетично увеличение на лихвените проценти. Тези правила директно определят размера на вноската, който банката ще „разреши“ на клиента, който от своя страна определя размера на ипотеката, която банката може да одобри.

Методология за изчисляване на показателя за способността на клиента да изплати жилищен кредит (§2) в съответствие с преходните разпоредби (§ 9).

Банката ще предложи на клиента максимален размер на заема, изплащането на който съответства на дохода на клиента. В дохода на клиента банката взема предвид следните фактори:

  1. издръжката на всеки член на домакинството
  2. резерв на дохода
  3. стрес тест, т.е. проверка на възможността за изплащане на заем дори при увеличен лихвен процент

Издръжка на живот. На първо място, банката приспада издръжковия минимум от дохода на клиента. Размерите на издръжката са регламентирани в Закон №. 601/2003 Coll. относно издръжковия минимум и за изменението на някои закони, изменени. Към 01.07.2017 г. месечният им размер е както следва:

199,48 евро в случай на едно пълнолетно физическо лице

139,16 € в случай на друго съвместно оценено физическо лице

91,06 € в случай на дете на издръжка или дете на издръжка

Банките обаче не използват точно тези суми при изчисленията. В таблица 1 по-долу представям закръглените суми на прожитков минимум, прилагани от отделните банки.

Резерв от доходи. От нетната заплата на клиента, намалена с размера на прожиточния минимум, банката удържа резерв, чийто размер ще се увеличава с 5% на всеки шест месеца (от 1 март 2017 г.). Ще спре до стойността от 20% през юли 2018 г. Следователно, ако клиентът кандидатства за заем на 1 юли 2018 г., банката ще удържи до 20% от нетната си заплата, след като извади минимума за издръжка като резерв.

Стрес тест. Друга мярка, която банките използват, е т.нар стрес тест. Банките следят дали клиентът ще може да изплати заема, дори ако лихвеният процент е по-висок с 2%. По този начин изчисляването на кредитоспособността на клиента включва изплащане на кредита с лихва 2% по-висока от реалната лихва.

Банката изчислява наличния размер на дохода, който може да се използва за изплащане на заем от горните променливи, както следва. Той приспада издръжката и резерва от нетния доход, като по този начин определя максималния размер на изплащането на заема, който банката отпуска на клиента. Това изплащане обаче трябва да съответства на размера на заема, който се изчислява при лихва, по-висока с 2% в сравнение с реалната оферта. Разбира се, банката намалява и размера на дохода със сумата на съществуващите погасителни заеми в кредитния регистър. Това е по-ясно от следните примери:

Пример 1: Родителите с две деца имат нетен доход от 1200 евро и нямат други заеми. През юли 2017 г. те ще кандидатстват за заем за 30 години с лихва 1,8%

Изчисление:

Минимум за живот: 520,76 € (199,48 € + 139,16 € + 2x91,06 €)

Брутен баланс: 679,24 евро (1200 евро - 520,76 евро)

Резерв от 01.07.2017 г. до края на 2017 г. (10%): 67,92 €

Нетен баланс: 611,32 € (Брутен баланс - 10%)

Това нетно салдо съответства на изплащане на заем в размер на 131 197,00 евро при лихва от 3,8% (+ 2% стрес тест)

Макс. размер на заема: 131.197 €

Такъв заем има вноска: 471,91 евро при лихва 1,8%

Пример 2: Лице с доход от 800 евро и погасяване от 55 евро по съществуващ потребителски заем ще кандидатства за заем с лихва от 2,2% за 30 години през юли 2018 г.

Изчисление:

Възнаграждение за живот: 199,48 евро - освен ако правителството не го повиши до юли 2018 г.

Брутен баланс: 545,52 евро (800 евро - 199,48 евро - 55 евро)

Резерв от юли 2018 г. (20%): 109,10 евро

Нето салдо: 436,42 евро (брутен баланс - 20%)

Това нетно салдо съответства на изплащане на заем от 89 245 евро при лихвен процент от 4,2%

Макс. размер на заема: 89.245 €

Такъв заем има вноска: € 338,86 при лихва от 2,2%

Сумата на кредита, показана в примерите, обаче не е еднаква за всички банки, тъй като всяка банка използва различно ниво на издръжка. В таблица № 1 показва минималните суми за издръжка в отделните банки. От таблицата става ясно, че VUB, Tatrabanka и ČSOB ще са готови да предоставят най-високия заем на клиенти със същия доход, тъй като те имат най-ниското ниво на приспадане.

Данните в таблиците са актуални към датата на публикуване на статията.

Минималният минимум от Прима Банка и mBank не ми беше предоставен, тъй като банката счита тези данни за вътрешна информация, която не предоставя дори на своите служители.

В допълнение към горните данни е необходимо да отбележим няколко важни забележки, които влияят върху изчисляването на кредитоспособността на клиента.

SLSP:

Slovenská sporiteľňa увеличава възнаграждението за живот в случай на кредитоспособен клиент, тъй като банката очаква по-високите си разходи за живот. Банката ще осигури 100% финансиране на клиента, ако той отговаря на следните условия: клиентът има доход от над 700 евро в нето, първото жилище и рейтинг в банката 1 или 2.

Банка Татра:

Банката одобри по-висок заем за клиент, който има дългосрочна сметка, отколкото за нов клиент с по-високи доходи. Кредитната история също е важна, което прави клиента по-надежден за банката.

По този начин изглежда, че банките използват много променливи при определяне на кредитоспособността и изчисленията. Тази статия описва само изискванията на банките от НБС.

Вярвам, че споменатите данни ще ви помогнат да видите повече в света на заемите, защото е важно да разберете продукта, който не е само за месец, а от няколко години и благодарение на който хората си осигуряват собствените жилища.

Ако имате някакви въпроси, не се колебайте да се свържете с мен, ще се радвам да ви помогна с процеса на подреждане на вашия заем.