Притеснявате ли се за бебето си? Определено да, като всеки родител. Въпреки че застраховката живот няма пряко да защити вашето потомство, тя ще им помогне да преодолеят последиците от злополука или по-сериозно заболяване. По-скъпите предпазители, от друга страна, ще му дадат по-лесно начало да живее самостоятелно. Мариан Бача, консултант Partners Group SK, разкрива повече в интервю.
Ами детските застраховки - какво предлагат застрахователните компании на родителите на словашкия застрахователен пазар?
Освен застраховката за възрастни, детската застраховка предлага възможност за спестяване за определена дата от живота, покриваща рискове или комбинация от тях. В рамките на спестовния компонент родителят има две възможности, или да избере капиталова застраховка живот с гарантирана възвращаемост под формата на технически гарантиран лихвен процент, или да натрупа средства в инвестиционната животозастраховка за детето под формата на избраната инвестиция стратегия. Що се отнася до покритието на риска, родителят има избор от различни застраховки, като ежедневно обезщетение в случай на злополука, трайни последици от злополука, болнична застраховка, критично заболяване или дори операция поради заболяване или нараняване.
Кога родителите трябва да мислят за застраховка живот на децата - от раждането или в училищна възраст?
На първо място, трябва да запазите равновесие и да не подписвате първата оферта за застраховка в родилния дом, защото е, да речем, евтино. Препоръчвам на родителите да определят на каква възраст и колко искат да предоставят на детето си, дали искат да го спасят за учене, брак или за започване след пълнолетие. Колкото по-рано родителите започнат да спестяват редовно, толкова повече могат да спестят. По-специално, те трябва да вземат предвид финансовите рискове от здравословните усложнения на детето. Дали искат да получат пари от застрахователна компания, когато техният клон им счупи ръката, или искат да осигурят финансиране в размер на няколко месечни заплати, ако детето се разболее тежко и двамата трябва да го придружават до болници, да отидат на работа или плати за лечение с по-високо ниво, за да бъде детето здраво възможно най-скоро. Тогава премията ще зависи от това.
Колко животозастрахователни продукти за деца обикновено имат отделните застрахователни компании в портфолиото си? Идентични ли са тези продукти за деца или различни по някакъв начин?
По правило застрахователните компании имат един или два животозастрахователни продукта, които се различават главно по това дали става въпрос за капиталова или инвестиционна застраховка. Съществуват и разлики в обхвата на съзастраховките, като правило не липсват хоспитализация и съзастраховане при злополуки, но съзастраховките за сериозни детски заболявания или, в случай на хирургическа намеса, все още не са стандартни. Различия могат да бъдат открити и във възможностите за родителска застраховка в договора на детето. Добре разработеният договор също трябва да даде отговор на въпроса дали ще спася детето си, дори ако ми се случи нещо сериозно.
Как е замислен застрахователният договор в този случай - детето застраховано ли е поотделно по застрахователния договор, или е застраховано от родителя като негов законен представител? Какви са спецификите на това застрахователно правоотношение?
Непълнолетното дете не може да сключи самостоятелно застрахователен договор. Договорът се сключва от родител, законен настойник или някой друг, да речем, чичо, кума, баба и дядо, но само със съгласието на законния настойник. Законово в договора могат да се появят следните лица: притежателят на полицата (всеки, който сключи договора и е решил да плати за него), възпитателят (лицето, което се грижи за детето и е негов/нейният законен представител), бенефициентите (който в случай на смърт на притежателя на полицата или детето ще получи изплатените средства) и самият застрахован (детето).
Интересуват ли се по-силно родителите от свързаните с дялове животозастрахования или капиталовите застраховки живот и какви фактори влияят върху това? Те са променили или коригирали детските застрахователни компании през последната година и как това се е проявило на практика?
Родителите използват и двете форми на застраховка, те не трябва да се влияят от тенденциите, а от реалните им нужди и опит. Ако искат да спасят детето си, да речем, първата му кола или дома му, те трябва да помислят дали технически гарантираният лихвен процент при капиталовата застраховка, който сега е 2,5 процента, ще покрие повишаването на цените на стоките или услугите, за които те искат да спестят клоновете си, тъй като съществува риск от т. нар. „спестяване в бедност“, когато реалната покупателна способност на спестените средства е по-ниска, отколкото към момента на тяхното спестяване. Наскоро застрахователните компании разшириха възможностите за инвестиране в животозастраховане, свързано с дялове, където предлагат широк спектър от инвестиционни програми, от консервативни до рискови, като по този начин реагират на засиления интерес към този тип продукти.
Каква е средната възраст на осигурените деца? Какъв е размерът на застраховката за новородено, за ученик и за ученик, който, предполагаме, все още няма много заболявания? Колко често родителите трябва да преоценяват застраховката - просто я поставете в детството и „издържайте“ до зряла възраст?
Родителите обикновено решават да застраховат децата си до тригодишна възраст и преди да започнат начално училище. Размерът на застрахователните премии отразява основно възрастта на детето, изискванията за допълнителна застраховка и размера на изкупната стойност. Буквално, колкото повече дете тича, толкова по-голям е рискът от нараняване. Застраховката, определена в ранна възраст, със сигурност не отчита нуждите на ученик в гимназията, препоръчвам да се консултирате с експерт дори по време на договорните отношения. Важен момент е например спортната дейност на детето, макар и на аматьорско ниво, когато обикновено е необходимо да се направи преоценка на рисковата група, за да се избегне разочарованието, че застрахователната компания е отказала да изпълнява в случай на злополука .
Какви видове съзастраховане трябва да вземат предвид родителите за своето потомство и какви застрахователни събития се случват най-често според вашите открития? (напр. наранявания на деца и др.)?
Родителите трябва да вземат предвид по-специално факта, че застраховката като продукт трябва да покрива по-специално пропуснатите печалби поради здравословни усложнения. Преди детето да се появи на бял свят, те трябва да преразгледат застраховката си, за да видят дали застрахователното им покритие отчита факта, че те ще станат родители и изхранвачи на дете, което няма да може да се грижи за себе си за около следващите двадесет години.здравословни усложнения. Що се отнася до самата детска застраховка, те трябва да мислят по подобен начин. Както споменах по-горе, трябва да помисля дали искам да получа няколкостотин евро за лека фрактура, които са най-често срещани, и следователно застрахователната компания ще поиска нейната застраховка, или искам семейният бюджет да не пропадне ако единият или двамата родители трябва да прекъснат работата си.в случай на сериозно здравословно усложнение при дете.
Какво трябва да избягват родителите при сключване на тази застраховка? Каква е разликата между „детска застраховка“ и „застраховка за възрастни“?
Споменах в предишния въпрос какво всъщност трябва да обхваща договорът и колко искам да спася детето. Те трябва да избягват сключването на договори за по-кратък период, да речем за 5 до 10 години, и след това постоянно да сключват нови. Те също така трябва да избягват носталгията по стария договор, ако той е изрично неблагоприятен, да приемат загубата и по-скоро да се фокусират върху ново и качествено решение. Застраховката за възрастни трябва да покрива доходите му, т.е. пропусната печалба в случай на загуба на доход, застраховката на детето трябва да покрива главно пропуснатата печалба на родителя, ако здравословното усложнение на детето изисква неговото пълно участие.
Какво се случва с детската застраховка в зряла възраст? Как съветвате родителите да се справят с подобни ситуации? Възможно е да продължите застраховката с друг продукт?
По правило детската застраховка може да бъде сключена най-късно до 26-годишна възраст, след което договорът се прекратява и се изплаща откупната стойност. На 18-годишна възраст препоръчвам на родителите да помислят за нов договор, сключен от името на детето, който отчита бъдещата заетост и евентуално семейно предразположение към болест, което ще продължи до пенсионна възраст, за да се осигури по-дълъг инвестиционен хоризонт и избягвайте риска от влошаване на здравето и последващо неосигуряване. Детето може да поеме осигурителното плащане след започване на работа.
Ето няколко примера за детска застраховка, които биха показали как застраховката може да помогне на родителите в различни ситуации.
Ще спомена най-сериозните, за които, разбира се, родителите не искат да мислят, но това не означава, че не трябва да бъдат подготвени за тях. В случай на смърт или трайно пълно увреждане на родител, застрахователната компания може да поеме плащането на застраховката до края на застраховката. Така че дори ако доходът на родителя, от когото е финансиран договорът, вече не е тук, ползите от договора остават валидни. В случай на сериозно заболяване или нараняване на дете, родителите пътуват с кола в продължение на седмици или месеци между дома и специализираните медицински заведения, не могат да ходят на работа, да плащат лекарства и други такси за лечебните заведения в допълнение към текущите сметки и нямат достатъчно резерви за такава ситуация. В този случай изпълнението под формата на няколко месечни дохода ще означава значителна помощ за поддържане на вашето достойнство.