по-строги ипотеки през 2020 г.

обмисляте

Пътят към ипотеката отново е сложен за много хора. Причината е по-строгата оценка на клиентите в банки, която е наредена от Националната банка на Словакия (NBS) от 1 януари. Кандидатите за нови заеми ще трябва да имат по-голям финансов резерв в допълнение към изплащането на заемите, което може да накара банката да одобри по-нисък заем от планираното. Когато търсят жилище, ще трябва да бъдат скромни, да отидат в по-малък апартамент или да търсят недвижими имоти на по-отдалечени места. Прочетете кой ще бъде засегнат от новите ограничения за ипотека през 2020 г. Ако сте уязвим клиент, опитен финансов посредник ще ви помогне да приберете мечтания дом безопасно.

Представете си, че печелите 1000 евро нето. Купувате 3-стаен апартамент и банката ще одобри ипотека от 120 000 евро през декември. Страхотен! Почти отваряте шампанското ... Но заради новите мерки този изглежда така от януари сценарий в противен случай. Банката вече оценява по-строго разходите ви спрямо приходите, така че да имате по-голям финансов резерв. Така че вместо заем от 120 000 евро, той ще ви осигури само 70 000 евро. Сега какво? Забравете за 3-стаята и започнете да разглеждате 1-стаята или с ожулени уши поне след малката и по-старата 2-стайна. И може би предпочитате да останете в поднаем или при родителите си и да сложите шампанското си в избата. Защо така?

Словаците записват за рекорд, една четвърт е "на ръба"

Вярно е, че през последните месеци на 2019 г. словаците отново започнаха да вземат заеми на рекордни нива, благодарение на изключително намаляващите лихвени проценти. Ето защо НБС реши задлъжнялостта на хората да се забави и да го ограничат до приемливо ниво предвид доходите им. Най-просто казано, държавата не иска хората да теглят заеми, които достигат тавана на техните финансови възможности и по този начин са "на ръба" с месечните си разходи. В бъдеще може да ги настигне и те биха имали голям проблем.

До една четвърт от хората според НБС той има коефициент на изплащане до разполагаемия им доход над 60%, и по този начин, в случай на влошаване на икономическата ситуация, изплащането на заеми може да бъде много трудно за тях в бъдеще. Говорим за случаи, когато поради загуба на работа на издържащия или, например, след заминаването на един от родителите в отпуск по майчинство, има намаление на доходите и това вече може да не е достатъчно за изплащане на заеми, с които могат да се справят днес. Да не говорим за ситуацията, ако лихвените проценти по ипотеките се повишат отново в бъдеще и месечните плащания към хората се увеличат след годишнината от фиксирането. Знаете, че това увеличение може да достигне до няколко десетки евро?

Какво се променя за новите кандидати за заем

  • От 1 януари 2020 г. задължителният финансов резерв постепенно ще се увеличава, който трябва да останете след приспадане на всичките си ипотечни плащания, заеми, кредитни карти или овърдрафти.
  • Общият размер на изплащанията на вашите заеми след приспадане на издръжката ще може да достигне до 60% от доходите ви (до 31.12.2019 г. беше до 80%).
  • Ако по отношение на доходите ви делът на плащането на ипотека е по-голям от 60%, през декември пак бихте получили ипотеката в необходимия размер, но от новата година това може да е проблем.

Пример 1: Вие сте семейство с 2 деца и общият месечен доход на родителите е 1200 евро. Вашето месечно плащане на ипотека от януари може да бъде максимум 285 евро. Така например, ако сте изчислили през декември, че просто ще получите ипотека от 115 000 евро с плащане от 380 евро, от новата година банката ще ви предостави заем от максимум 86 000 евро с месечно плащане на 285 евро. Примерът се прилага, при условие че бихте кандидатствали само за ипотека, без да е необходимо да съфинансирате например с друг заем.

Пример 2: Вие сте неженен, бездетен с нетен месечен доход от 1000 евро. Имате съществуващ потребителски заем със салдо от 10 000 евро с плащане от 204 евро и се интересувате от нова ипотека от 86 000 евро - което е и максималният лимит според индикатора DTI (т.е. 8 пъти годишния ви доход). Въпреки че според условията от миналата година със задължителен 20% финансов резерв необходимият размер на ипотеката излезе без никакви проблеми с вноска от 277 евро, дори с комбинация с потребителски заем, ако вземете ипотека тази година, трябва да разчитате само на вноски до 60% .нетен доход. Банката вече не може да одобри заем от 86 000 евро.

Кой и как ограничават новите мерки

По-строги правила заплашиха няколко групи хора, които ще трябва да преразгледат възможностите си за кредитиране и да се приспособят към това какво жилище ще могат да си позволят. С размера на ипотеката, а следователно и с избора на недвижим имот, те ще трябва да бъдат скромни и да започнат да правят повече компромиси. Това важи и за вас?

  • Промяната ще се почувства главно домакинства с по-ниски доходи, които имат разходи за маржове. Според новите правила те може да не успеят да получат ипотека в очаквания размер.
  • Те също могат да бъдат застрашени семейства с деца, в които има повече зависими лица, което автоматично намалява размера им на разполагаем доход. Финансовият резерв трябва да бъде разширен и за децата.
  • По-изтъкнати влошават възможностите за по-нататъшно кредитиране на хора, които вече изплащат някои заеми . В този контекст е необходимо да се помисли добре и да се прецени с каква цел и дали изобщо да се тегли заем.

ТИП: Планирате да инвестирате в дома си? Помисли за това не искате заема за нова кола или кредитна карта за потребителски покупки, така че да предпочитате ипотека за нов апартамент или реконструкция на дома ви в банката.

  • По-строги правила могат да се усетят от хората, дори ако искат да закупят имот, но не го правят без собствени пари . Те могат да получат ипотека в банката в размер на 80% от стойността на имота, но за останалата сума за съфинансиране на покупната цена вече съм необходимият резерв няма да остане от тази граница.
  • Затова много трябва правете компромиси при избора на подходящо жилище . Те ще се въздържат от закупуване на по-скъпи недвижими имоти и предпочитат да купят по-малък апартамент или къща на друго място. Някои ще трябва да изчакат няколко години, преди да купят, за да спестят 20% от собствените си ресурси.

ТИП: Ако кандидатствате за ипотека с допълнително финансиране, ще бъде по-добре да добавите междинен заем за строителство с падеж 15 години към ипотеката вместо потребителски заем. Това ще натовари по-малко семейния ви бюджет, тъй като има значително по-дълъг падеж от потребителския заем (което е максимум 8 години). Алтернатива на съфинансирането ще бъде създаването на друг имот, като например собственост майка. Това ще гарантира, че ипотеката ви ще излезе в необходимия размер, без да е необходима комбинация с друг заем.