Коронавирус и отсрочване на ипотечни плащания и потребителски заеми

Работя в областта на финансовото посредничество и финансовото образование. Ако имате някакви въпроси относно моите статии, ще се радвам да чуете от вас, като използвате формата за контакт.

Практически преглед на възможностите за отлагане на изплащането на ипотечни и потребителски заеми в отделни банки поради короната на кризата.

Ако не можете да изплатите ипотека или потребителски заем, отлагането на плащанията трябва да бъде последна инстанция (ако не броим закъснения и неплащания като опция). Всяко отлагане на вноски ще бъде записано в т.нар кредитния регистър (освен ако правителството не реши друго в „пакета корона“) и кредитополучателя (или съ-кредитополучателя или поръчителя) усложнява получаването на кредитен продукт в бъдеще. В същото време все още е вярно, че отсрочването на погасяването е по-добро решение за длъжника от забавяне (просрочие) или изплащане на заема и възстановяване на дължимата сума и принадлежности.

Правителството се договори за условията за отлагане на изплащането на заема поради коронавирус, което ще обсъдим по-подробно в статията Отлагане на изплащането на заема поради коронавирус.

Преглед на възможностите за преференциални или безлихвени бизнес заеми, както и процедурата за получаването им, можете да намерите в статията Преференциални или безлихвени бизнес заеми за преодоляване на коронарната криза.

Как работи отсрочването на ипотечни плащания и потребителски заеми?

Отсрочените плащания се предоставят от банките в договора за заем, в условията на бизнес и евентуално продукти. Клиентът няма право на разсрочени плащания, което означава, че банката може или не може да позволи на клиента да отложи плащания. Това е след подаване на искането на клиента и след индивидуално разглеждане.

Има обаче две изключения:

1. ипотеки с държавна вноска за млади хора (SPM, подписани договори за заем до 31 декември 2017 г.) a
2. ипотеки с данъчен бонус за млади хора (от 1 януари 2018 г.).

В тези случаи банката трябва да позволяват на кредитополучателя да отложи плащанията по ипотечните кредити.

В случай ипотеки със SPM се прилага, че:

1. Банка ще позволи отлагане на плащания на главница по ипотека към длъжника за период от пет години от началото на лихвата по заема, или
2. банката ще позволи на кредитополучател, който е навършил 18 години и не е навършил 35 години в деня на кандидатстване за заем, отлагане на изплащане на главницата на ипотечен кредит или намаляване на месечното плащане на ипотечен заем наполовина от сумата му за период от 36 месеца. И това на длъжника, на когото се роди дете (или осинови непълнолетно дете) и който поиска банката да отложи плащанията в рамките на шест месеца от раждането му. Тази опция е достъпна, но само за длъжника, който не е поискал отлагане на плащания по точка 1.

В случай ипотеки за млади хора с данъчен бонус важи само втората точка, т.е. че банката ще позволи на кредитополучател, който е навършил 18 години и не е навършил 35 години към датата на подаване на заявлението за заем, отлагане на изплащане на главницата на ипотечен кредит или намаляване на месечното погасяване на ипотеката до половината от сумата за период от 36 месеца. И това на длъжника, на когото се роди дете (или осинови непълнолетно дете) и който поиска банката да отложи плащанията в рамките на шест месеца от раждането му. Той има тази опция, но само длъжника, който не е прилагал отлагането преди.

Отлагане на изплащането на ипотека/заем - практическа процедура

Всяка банка има своя собствена методология, когато иска разсрочени плащания. Принципът е, че клиентът трябва да вземе банката на първата стъпка за отлагане на плащания да поиска (лично, по телефона, чрез интернет банкиране). В приложението дайте подробности (за колко време трябва да бъде отлагането на плащанията, дали трябва да бъде пълно или наполовина и т.н.) и документирайте необходимото документи. Впоследствие искането на банката одобри (ако не е одобрено) и подготвя изменения за подписване на договори за кредит. Клиентът и всеки съдлъжник изменя в договорената форма Ще подпиша.

Нашият съвет: Първо се свържете с банката си по телефона точно Приближаване в момент, когато ще бъде актуален за вас. Не забравяйте да проверите дали и кога също е необходим (възможен) съдлъжник.

Което означава отлагане на плащания по главница, наполовина отлагане на плащания, пълно отлагане на вноски

Разсрочване на плащания по главница означава, че по време на гратисния период клиентът плаща на банката ежемесечно само лихва и всякакви такси (например за застраховка на недвижими имоти). Пример за по-добро разбиране: За ипотека от 100 000 евро с лихва от 1% за 30 години клиентът плаща вноска от 321,64 евро. От това изплащането на главницата (сумата, която отива за намаляване на дълга) през първите години представлява приблизително. 240 евро, плащането на лихви е около 80 евро.

Ако банката позволява на клиента да отложи изплащането на главницата, на практика това означава, че:

• месечното му плащане ще падне върху изплащането на главницата (в примера клиентът плаща 80 евро вместо 320 евро),
• по време на разсрочването на плащанията дължимата сума не намалява,
• след завършване на отсрочването дължимата сума се приспада отново при нов график за изплащане, обикновено с първоначалния матуритет.

Това означава, че в сравнение с текущия план за погасяване на анюитет, ипотеката/заемът ще бъде надценен за лихвите, платени по време на отсрочването на плащанията на главницата.

В случай на половин отсрочка на плащанията клиентът плаща половината от първоначалната вноска по време на гратисния период. В илюстративен пример това би намалило вноската от 321,64 евро на 160,82 евро. Като правило банките ще използват намалената вноска, за да плащат лихви, а останалата част да плащат главницата. В нашия пример, при сумата от 160,82 евро, ще се стигне до около 80 евро за плащане на лихва и около 80 евро за намаляване на главницата. След отсрочване на погасяването, банката ще изготви нов календар за погасяване на анюитета. Дори в този случай ипотеката/заемът ще стане по-скъп от първоначалния погасителен план, но по-малко, отколкото в първия случай.

Ако банката позволява на клиента пълно отсрочване на плащанията, клиентът престава да плаща месечните вноски по кредита изцяло за договорения период (с изключение на всякакви такси или застраховки). Изплащането обаче ще спре лихва върху дължимата сума няма да спре. След края на отсрочването на плащанията, банката добавя лихва за този период към дължимата сума и изготвя нов график за погасяване с първоначалния матуритет. Тази опция е най-скъпата за клиента.

В повечето случаи е възможно да се споразумеете и с банката удължаване на срока за погасяване на ипотеката след отсрочване на вноските, до макс. 30 години, респ. до определена възраст (65 - 70 години) в зависимост от банката.

Такса за изплащане на ипотека/заем

Обикновено банката за разсрочени плащания начислява такса за промяна на договора (промяна на договорните условия). Средно тази такса е около 200 евро. Поради коронавируса и свързаните с него икономически проблеми някои банки са решили да се откажат изцяло от тази такса. Моля, обърнете внимание, че не всички банки и не всички продукти (вижте таблицата по-долу за преглед).

Документи, необходими при искане за отсрочване на плащания по ипотека/заем

В повечето случаи (особено ако искате безплатно отлагане на плащания за коронарна криза), банки може да поиска съответния документ, което потвърждава влошеното ви положение.

Те могат да включват:

• потвърждение от бюрото по труда,
• потвърждение от настоящия работодател за прекратяване на трудовото правоотношение/намаляване на заплатите,
• потвърждение на PN, OČR или друго.

Преглед на безплатното отсрочване на плащания поради коронавирус в банки в Словакия (към 25 март 2020 г.)

Ако имате въпроси, не се колебайте да използвате нашата форма за контакт. Ще се радваме да ви посъветваме. Безплатно.

Финансови съвети

Ако имате въпроси относно текущата тема на статията или се нуждаете от съвет относно застраховка, кредит или спестявания/инвестиции, не се колебайте да се свържете с нас. Вече сме помогнали на десетки доволни клиенти.

• КОРОНАВИР 15 деца, хоспитализирани със загадъчна болест Лекарите предупреждават, обърнете внимание на тези симптоми
• Коронавирус 7 препоръки за профилактика и укрепване на имунитета - Душан Плихта
• Коронавирус и домашни любимци Кучето или котката могат да бъдат носители на вируси
• КОРОНАВИРУС Алкохолът не е лекарство Той увеличава рисковете за здравето на заразените, предупреждават експертите
• CORONAVÍRUS COVID-19 Gold-Vit D3 K2 30tbl