пенсия

Спомнете си, когато достигнахте пенсионна възраст, повечето от обещанията на работника за безгрижно пенсиониране? Както всички знаем, тези дни отдавна са минали. В днешно време идеята за пенсиониране често се среща ръка за ръка със страхове от осигуряване на златни години. Сега са необходими упорита работа, добросъвестно спасяване и много планиране, за да спрете да работите. И така, ще можете ли да се пенсионирате? Да, но трябва да го похарчите. Ето как.

Колко ми трябва, за да се пенсионирам?

Първо, трябва да знаете колко доходи ще ви трябват. Можете да използвате стандартния „75 до 80 процента от дохода си преди пенсиониране“, както се препоръчва от много консултанти. Но това може да е напълно неуместно, в зависимост от настоящия ви начин на живот и очакванията ви за пенсиониране.

От Майк Пайпър в неговата полезна малка книжка Can I Retire? предлага този процес да даде по-добър отговор: Определете текущите си разходи и след това се опитайте да разберете как тези разходи ще се променят.

Започнете с преглед на извлеченията от вашата банка и кредитна карта. Искате да разберете текущите си годишни разходи, а не текущите си годишни доходи. Няма значение цифрите само за един или два месеца, защото пренебрегвате нещата, които не плащате за всеки месец (празници, ремонти на автомобили и т.н.). След като имате функционален номер, помислете за текущите разходи, които е вероятно да се променят или дори да напуснат след пенсиониране: плащания за пенсионни спестявания, вашата ипотека, свързани с работата разходи (работно облекло, пътуване до работа), здравни премии, допустими за разходите по Medicare не изчезват, но трябва да спаднат рязко) и семейни разходи (за щастие децата ви ще бъдат отгледани и сами).

Дори и да сте години от пенсионирането, гледането на действителните ви разходи винаги е поучително.

Направете корекции

С приблизителна оценка сега сте готови да вземете под внимание инфлацията (ако ви остава повече от година от пенсионирането) и данъците.

Някои ще преценят как инфлацията ще повлияе на цените в бъдеще, но най-добре е да разгледаме историята. От 1913 до 2009 г. инфлацията в САЩ е средно малко над 3 процента годишно, според индекса на потребителските цени на Министерството на труда на САЩ. Да кажем, че Минди и съпругът й Кърк са на 55 години и очакват да се пенсионират след 10 години. Разходите им през изминалата година са били 67 000 долара, въпреки че те очакват да спаднат до 57 000 долара годишно (в днешни долари), защото са изплатили ипотеката си. Ако обаче Минди и Кърк очакват инфлацията да е средно 3 процента годишно от сега до пенсионирането, този разход всъщност ще бъде 76 603 долара. (За да отразите дохода си, коригиран с инфлацията, отидете на калкулатора. Net/inflation-calculator.html.)

Що се отнася до данъците, това, което дължите, може да се промени, когато се пенсионирате, особено ако вашите намалени доходи водят до по-ниска данъчна ставка. Всичко обаче зависи от другите ви източници и видове пенсионни доходи. Вашите социалноосигурителни обезщетения могат или не могат да бъдат облагаеми в зависимост от общата финансова картина. Ако планирате да се пенсионирате през следващата година или две, можете да предложите каква ще бъде вашата данъчна ставка въз основа на планирания доход по време на пенсионирането. Вижте най-новата данъчна таблица на www.IRS.gov, за да очаквате данъците си.

Как се изчислява пенсията?

През 1935 г., когато социалноосигурителното дружество е подписано, продължителността на живота на жените е 62 години, а възрастта за пенсиониране е 65 години. Оттогава продължителността на живота се е увеличила значително, но възрастта за пенсиониране остава достатъчно близка до тази през 1935 г. Ще бъде ли социално осигуряване за вас, когато се пенсионирате? Няма начин да се знае със сигурност. Но ето какво трябва да знаете:

Когато работите и плащате данъци, получавате кредити за социално осигуряване (в момента един кредит за всеки 1 120 долара, който спечелите, до максимум 4 кредита годишно). Като цяло ще ви трябват 40 квалифицирани квартала под колана си, което означава, че ще имате право да работите поне 10 години. Колко можете да съберете зависи от това колко сте внесли в системата и колко сте, когато претендирате за обезщетения.

Ако се пенсионирате на почти 62-годишна възраст (най-младата възраст, на която можете да получавате обезщетения), ще получите само около 75 процента от сумата, която ви е изплатена до края на живота ви. Ако изчакате, докато достигнете пълна пенсионна възраст (която е 66 или 67 години, в зависимост от годината, в която сте родени), ще получите 100% от обезщетението си. Ако имате право на обезщетения, надвишаващи вашата пенсионна възраст, обезщетението ви ще бъде увеличено с определен процент в зависимост от годината, в която сте родени. Това увеличение се добавя автоматично от момента на навършване на пенсионна възраст, докато започнете да ползвате обезщетения или достигнете 70-годишна възраст, което от двете настъпи първо. Ако отложите получаването на обезщетението до навършване на 70-годишна възраст, ще получите около 130 процента от пълното обезщетение.

Средното месечно осигурително обезщетение за пенсионери в началото на 2011 г. е приблизително 1177 $ или само 14124 $ годишно. Сега ще разберете защо трябва да разглеждате социалното осигуряване само като добавка! Откъде идва останалата част от доходите ви?

Застреляйте парите си

Ключът към гарантирането на издръжливостта на парите ви е да осъзнаете, че в деня, в който се пенсионирате, няма да плащате парите си за пенсия за хляб. Парите ви издържат по-дълго, ако ги държите там, където могат да продължат да растат, дори когато сте пенсионер. За да разберете къде вашите пари получават най-много, струва си да се срещнете с добър консултант по пенсионно осигуряване, който да предложи нискорискови и висококачествени инвестиции.

Нещо, наречено правило "4 процента", идва от силно аплодирано проучване на трима професори от университета Тринити в Сан Антонио. Насоки: За да защитите парите си, този подход предлага да вземете максимум 4 процента годишно от пенсионното си портфолио през първите години от 30-годишното си пенсиониране и да коригирате този процент според пазара според нуждите.

Да приемем, че сте заделили 215 000 долара във вашия пенсионен фонд в момента, в който искате да спрете да работите. Прилагайки правилото за теглене от 4 процента и при спазване на разумните пазарни условия, можете безопасно да изтеглите предварителна сума от $ 6 600 през първата си година, без да правите компромис.

Друга добра насока: За да финансирате 30-годишно пенсиониране с 4% теглене, вашият пенсионен портфейл трябва да бъде 25 пъти по-висок от годишния Ви доход преди данъци. Например, ако имате нужда от 35 000 долара в замяна на инвестицията си миналата година, за да попълните социалната си осигуровка и други източници на доход, трябва да спестите 875 000 долара (35 000 долара, разделени на 0,04 = 875 000 долара) преди пенсиониране. Няма гаранция, че дори процентът на въздържание от 4% е достатъчно нисък, за да бъде в безопасност в тези несигурни икономически времена, но това е разумно място за започване.

Направете разликата

Ами ако 4 процента не са достатъчни? Ако сте в тази ситуация, не се отчайвайте. Има начини да помогнете за преодоляване на разликата между социалното осигуряване и сумата пари, от която се нуждаете.

„Едногодишен непосредствен анюитет“ (SPIA) е договор между вас и застрахователна компания. Плащате еднократно пари, наречена премия, а застрахователната компания обещава да ви плаща определена сума пари (например месечно) до края на живота ви. Това, което прави SPIA потенциално добър избор, е, че може да ви позволи да се пенсионирате за по-малко пари, отколкото биха ви били необходими с портфолио от акции, облигации и взаимни фондове.

Ето пример: на 65-годишна възраст Марша купува на SPIA 100 000 долара. Тя изписва чек за 100 000 долара и получава правно обвързващ договор, който гласи, че компанията (от която има какво да избирате) ще плаща 404 долара на месец с клауза, която коригира тази инфлация възходяща до края на живота й, тя живее още месец или докато навърши 105 години. За да определи сумата, която ще получи за 100 000 долара, компанията проучва текущите лихвени проценти, за да определи как могат да инвестират тези пари. След това те разглеждат възрастта на Марс, предлагат продължителността на живота й и определят сумата, която могат да плащат ежемесечно. Всъщност Марша създава собствен план за пенсиониране с една „инвестиция“ от 100 000 долара.

Не е необходимо математическо ръководство, за да се установи, че 40-годишните месечни плащания от $ 404 са равни на $ 193 920 - без да се взема предвид инфлацията. Как може обществото да си го позволи? Когато купувате пенсия, се отказвате от всички права върху тези пари. Няма заместители. Това е като застраховка. Ако умрете в деня след закупуването на SPIA, това е всичко. Наследниците ви не могат да плащат. Със SPIA компанията влиза в парите.

Ако не е в състояние да остави пари на децата си, това е пробивен бизнес, SPIA няма да работи за вас. Възможен компромис би бил да анулирате само част от пенсионните си спестявания.

Също така се опитайте да намерите най-безопасния SPIA. Ами ако компанията премине през стомаха? Тъй като анюитетите се поддържат от големи застрахователни компании, те се считат за „гарантирани“, но нищо не е напълно безрисково в живота. Ако компанията спре да работи, вашите плащания ще спрат. Затова се уверете, че имате работа с високо оценена дългогодишна компания. Дори емитентът на SPIA да прекрати своята дейност, не е нужно да имате проблеми. Всяка държава има гаранционна асоциация, която събира плащания, ако компанията стане неплатежоспособна. Въпреки това, покритието на гаранционната асоциация има ограничение и това ограничение варира в различните държави, така че не забравяйте да разберете какъв е лимитът за вашата страна, преди да депозирате голяма сума в SPIA. „Когато избирате доставчик на SPIA, най-доброто, което трябва да разгледате, са офертите и застрахователните рейтинги, а не таксите“, казва Пайпър. Свържете се с финансов съветник, за да намерите SPIA.

Спестяване след десетилетия

През 20-те си години: Времето е на ваша страна, но само ако започнете сега. Надеждно спестете най-малко 5 процента от брутния си доход в данъчно облагаема сметка като 401 (k) или Roth IRA. Създайте разрешително за автоматично съхранение при вашата банка, кредитен съюз или работодател. Едно добро правило, когато решавате как да разпределите пенсионните спестявания, е „възрастта в облигации“. Например на 20-годишна възраст сте заделили 80% от портфолиото си за акции или дялови взаимни фондове и 20% за облигации. С напредването на възрастта разпределението ви ще бъде намалено със същата скорост. Тъй като сте млади, можете да си позволите да бъдете в тази по-рискова позиция, защото ще имате време да се възстановите от спада на пазара.

През 30-те си години: Години, през които са направени или прехвърлени: Вашите университетски заеми е вероятно да се изплатят; можете да се ожените и да създадете семейство. Имате цели в кариерата, но не сте достигнали пълния си потенциал за печалба. Ако искате да се пенсионирате на 67 години, сте на около 30 години. Ако сте запазили, вие сте на път. Но ако сте го отложили, време е да го решите. Ако работодателят ви предложи 401 (k), поне присъствайте на мястото за срещи (ако има такива), за да не оставяте никакви безплатни пари на масата. Тъй като имате по-голяма финансова отговорност, може да се изкушите да избегнете спестяване за пенсия, но не го правете. Времето все още е на ваша страна, но прозорецът започва да се затваря. Коригирайте портфолиото си според възрастта си (70% от акциите, 30% от облигациите).

През 40-те си години: Ако сте започнали да планирате да се пенсионирате в началото на кариерата си, трябва да сте в добра форма. Но ако току-що сте започнали да мислите за това, имате някои големи наваксвания. Решете внимателно да спестите поне 10% от вашия брутен пенсионен доход. Ако не го направите сега, ще трябва да удвоите тази сума по-късно. Да, ще бъде предизвикателство, но нямате избор. Трябва да го направите, дори ако това означава, че спускате къщата си или работите по-усилено. Вашето добро здраве и зрялост определено са на ваша страна. Коригирайте разпределението на по-малко рисковано ниво от 60% от акциите, 40% от облигациите.

През 50-те: Това е критично време за планиране. Все още имате десет до петнадесет години за работа и постигате максимална печалба. Най-големите ви разходи може да са зад вас (покупка на къща, отглеждане на деца, колеж), така че можете разумно да отделите повече за авансовото си пенсиониране. Сега е подходящ момент да седнете с плановик срещу заплащане. И ако спестявате от двайсетгодишна, бихте искали да видите възнаграждението на вашата смелост. Ако сте започнали късно, е време да увеличите спестяванията си (вижте стъпките по-горе). Останете дисциплинирани, дори ако това означава да правите жертви на начин на живот. Корекция на разпределението на 50% от акциите, 50% от облигациите.

През 60-те: Ако все още не сте започнали да спестявате, може да се наложи да отложите пенсията си, ако вашето физическо и психическо здраве ви позволява да работите. Това е цената, която ще платите, ако не планирате предварително. Ако обаче постоянно сте изграждали пенсионното си портфолио, сметките ви сега трябва да са наистина добри. Време е да прецените или преоцените вашите пенсионни нужди и да видите дали те съответстват на източниците на доходи, които ще имате на разположение при пенсиониране. Вашият портфейл трябва да бъде приблизително 40% акции, 60% облигации.