9 ноември 2020 г.

кога

Как да инвестирате в акции безопасно, лесно и евтино.

Онлайн брокер - кой да изберете?

Вторият стълб - как да изберем правилния фонд.

Данъчно облагане на ценни книжа - как да го направя

Как да забогатеете, купувайки собствен дом

Колко собственост трябва да имате, в зависимост от възрастта.

Как и кога да вземете парите си от 2-ри стълб

Пари - 15 неща, които трябваше да научите за тях в училище.

Какво е ETF?

Как и кога да вземете парите си от 3-ти стълб

Като родители ние естествено искаме само най-доброто за нашите деца. Всички можем да се съгласим по въпроса.

Усложнения възникват, ако искаме да разберем какво всъщност означава „най-доброто“ и как да го постигнем. В повечето случаи, поне по отношение на финансите, се оказваме, че родителите искат да дадат на децата си пари за различни цели (образование, жилище), под колективното име „да започнат живота“.

Проучване, проведено през 2014 г. в САЩ за управителя на активи Т. Роу Прайс, показа, че до 74% от родителите се чувстват виновни, че не са осигурили достатъчно пари за децата си (за образование), 63% от родителите се страхуват, че децата им няма да имат достатъчно пари, независимо дали за училище или жилище, и до 49% от родителите са готови да дадат на децата си пари за сметка на тяхната пенсия (т.е. те предпочитат по-ниска пенсия, или по-късно пенсиониране, или и двете).

Не знам подобно проучване да бъде проведено в Словакия или Чехия, така че можем да го направим бързо тук.

Ако имате нужда от друга опция, моля, коментирайте в коментарите.

Много ми е интересно как ще се получи. Не мисля обаче, че ще има много разлики от американското проучване, споменато по-горе. Като родители всички сме еднакви.

Ето резултатите до момента:

Това се потвърждава и от нарастващите въпроси на мои познати за това как да спестя за децата си.

Като начало, нека кажем кога е най-доброто време да започнете да спестявате за деца. И накрая ще ви кажа няколко думи за това как спестяваме за деца.

Кога да започнете да спестявате за деца

Отговорът в този случай е същият, както при всяка друга инвестиция - възможно най-скоро. Защото времето е най-големият съюзник на всеки инвеститор, дори на децата ви.

Но само при едно условие - ако вече имате контрол върху личните си финанси, всички дългове са изплатени, създаден железен резерв и спестявате достатъчно висока сума за вашата пенсия.

Ако тези условия не са изпълнени, не спортувайте за децата си при никакви обстоятелства.

Като родители имаме напълно естествена склонност винаги да поставяме децата си на първо място. Това е напълно нормално. Но финансите са едно от малкото изключения.

Защо така?

Спомнете си последния път, когато летяхте със самолет (знам, че мина доста време. - (

Той е точно преди заминаването и екипажът изнася лекция за безопасността в самолета. Ако налягането на въздуха в кабината опасно спадне, кислородните маски ще паднат. Какво да правя в този момент?

Поставете първо кислородната маска, а след това помогнете на хората около вас, непознати или децата ви.

На пръв поглед това звучи ужасно егоистично, но всъщност това е най-безопасният възможен начин - ако се притеснявате да сложите маска за детето си, липсата на кислород в кабината ще ви накара да припаднете и няма да помогнете на никого вече. Нито вие, нито децата ви ще носите маската. Но ако го сложите първо, детето ви може да припадне, но вие сложите маска и то ще поеме за известно време.

Същото важи и за финансите - ако сега приоритизирате жилището, училището или друга цел на децата си пред изграждането на собствената си финансова стабилност (и приносът към първия и втория стълб няма да реши проблема ви), рискувате в момента, в който сте най-уязвими (т.е. в пенсионна възраст), вие ставате зависими от помощта на други хора, независимо дали децата ви или държавата.

Това не е много примамлива идея. Нито за вас, нито за децата ви.

Ако сега приоритизирате жилището, училището или друга цел на децата си пред изграждането на вашата собствена финансова стабилност, рискувате да станете зависими от помощта на други хора, независимо дали вашите деца или деца, когато сте най-уязвими (т.е. пенсионирани) държава.

Защо не спестите за децата си

На пръв поглед това звучи абсолютно погрешно, но има няколко добри причини за „не спестяване за деца“:

  1. Ако искате да имате приличен жизнен стандарт дори когато вече не работите, не можете да разчитате на държавна пенсия. Вие сами трябва да изградите финансовата си стабилност.
  2. Най-надеждният източник на пари все още е добрата стара работа (независимо дали като служител или предприемач). Вашите деца ще намерят работа много по-лесно, отколкото вие в бъдеще.
  3. Жилището е скъпо, разбира се и много родители искат да помогнат на децата си с него. Но отново - има добри продукти за жилищни решения - ипотеки и децата ви ще получат такъв заем в бъдеще много по-лесно от вас.
  4. Много родители планират да финансират образованието на децата си. Но има много качествени училища, където обучението не се заплаща. Ако потомството е по-амбициозно, те могат да получат стипендия или стипендия за училището, от което се интересуват.

Спестяване за деца - как да го направя

Ако горните условия са изпълнени и сте решени децата ви да започнат да спестяват, ето начин да го направите разумно:

  • спестяванията не трябва да застрашават вашето финансово бъдеще или да ви съсипят финансово. Откъде знаеш? Трябва да имате финансов план за себе си, трябва да сте си поставили инвестиционни цели заедно с времевия хоризонт, когато искате да ги постигнете, трябва да сте изплатили заеми (с изключение на HU) и да сте създали достатъчно висок железен резерв. Освен това трябва редовно да спестявате и да инвестирате част от месечния си доход (в идеалния случай поне 10%) за бъдещите си нужди. Ако все още имате безплатни средства, можете да ги използвате, за да спестите за децата си.
  • избягвайте да инвестирате в застрахователни продукти (твърде високи разходи, твърде ниска възвръщаемост)
  • изясни времевия хоризонт, методът на спестяване зависи от него. Ако е в рамките на 5 години, тогава всяка "детска" книжка или дори редовен срочен депозит, според условията. Ако 5-10 години може да се помисли за спестяване на сгради, но това зависи от сумата, която искате да постигнете. Ако обаче сте на възраст поне 10 години и повече (което винаги трябва да бъде предположение при спестяване за деца), трябва да инвестирате в акции (най-висока дългосрочна възвръщаемост, ниска волатилност при дългосрочно инвестиране)

Защо децата също трябва да инвестират в акции

Веднъж прочетох в един „експертен“ блог, че ако спестявате за деца, имате дълъг хоризонт и следователно можете да си позволите да инвестирате в продукти, които предлагат ниска възвръщаемост. От една страна имате много време, а от друга не трябва да поемате голям риск, защото спестявате за деца.

Освен факта, че авторът притежава компания, която предлага финансови продукти с ниска възвръщаемост поради поетия риск, това е един от най-опасните финансови съвети, които някога съм чувал.

И не се заблуждавайте от факта, че всички финансови продукти с думите „Детски“ или „За деца“ на името, които можете да закупите в Словакия, имат възвръщаемост близо нула.

Какъв е проблемът?

След като започнете да спестявате/инвестирате (за всеки), вашата основна цел трябва да бъде поддържането на покупателната способност. Вторичната цел трябва да бъде постигането на крайния размер на активите с възможно най-ниската инвестиция при разумен риск (т.нар. Много музика за малко пари).

В крайна сметка става въпрос за вашите трудно спечелени пари и трябва да се грижите за тях.

В таблицата по-долу сравних колко ще трябва да инвестирате редовно всеки месец, ако искате да дадете на потомството си 50 000 евро в днешните пари след 20 години (така че искате той да може да купи същото за него след 20 години като сега) - за спестовни продукти за деца, държавни облигации („безопасни инвестиции“) и глобални акции:

Както можете да видите от таблицата, използването на продукта Детски спестявания върху, хм, спестяванията на деца е много лоша идея.

Поради ниска възвръщаемост (по-ниска от очакваната инфлация), ще трябва да инвестирате почти наполовина по-малко от необходимата крайна сума за 20 години.

Този продукт унищожава покупателната способност на вашите пари.

Приблизително същото, само малко по-лошо, е инвестицията в сигурни държавни облигации.

В дългосрочен план най-оптималната инвестиция е в акции, които не само предпазват парите от инфлация, но и носят интересна възвръщаемост.

Вярно е, че акциите са относително нестабилни в краткосрочен план, така че не препоръчвам да инвестирате, ако вашият времеви хоризонт е по-малък от 10 години.

В дългосрочен план обаче няма по-добра инвестиция от акциите (през последните 140 години не е имало 20-годишен период, в който акциите, търгувани на американския пазар, да са печелили).

Използването на продукта „Детски спестявания“ за спестявания на деца е много лоша идея.

Как да инвестираме за деца

Ако сте решили да спестите за децата си и да инвестирате тези пари в акции, единственият въпрос, който остава, е да отговорите на последния въпрос - как да го направите? Най-добрият и евтин начин за инвестиране в акции е чрез ETF, така че изобщо няма да се занимавам с класически взаимни фондове.

Ето опциите, които имате:

Как спестяваме за деца

За всяка дъщеря започнахме да спестяваме по 50 евро на месец от раждането им, всички в портфейла на акциите. Това включва всички възможни финансови дарения от роднини.

Планът досега е всички на 25 години да контролират тези пари. Ако успеем да постигнем дългосрочна възвръщаемост от 9% годишно, тогава трябва да има около 50 000 EUR във всяка сметка. Смятам, че това е доста приличен резултат за 50 евро на месец.

Доскоро имахме и парите им по „един ритник“ и водехме отделен запис.

Миналата седмица обаче отворих подсметка за всички в моя акаунт във Finax. Беше ми лесно, отне ми 10 минути, дори с настройването на портфолиото, заедно с настройването на 2 постоянни нареждания в банката. И еднократното първо плащане от Tatrabanka се появи в моя акаунт във Finax същия ден.

Той има няколко предимства за нас:

  • На първо място, това е 1 нещо в моя списък със задачи по-малко. Всичко работи автоматично и не трябва да се притеснявам за нищо
  • въпреки това все още имаме тези пари под контрол и можем да се разпореждаме с тях, както желаем, ако случайно променим (или трябва да променим) възгледите си за това как искаме да се разпореждаме с тях в бъдеще
  • сметките са ясни, прозрачни, децата ще могат да видят как изглежда инвестиционният процес на практика, как се развиват техните активи и какво могат да очакват от нас, по отношение на финансова помощ, в бъдеще

Последната точка е особено важна за нас. Бихме искали да гарантираме, че парите не се харчат, а продължават да инвестират.

Ако дори не са депозирали дори EUR в сметката, те просто оставят парите да работят, на 55-годишна възраст всеки от тях ще има около 600 000 EUR. И ако не бъдат уловени още 10 години, на 65-годишна възраст това ще бъде около 1 500 000 евро. Това е достатъчно за хубава пенсия (ако успеете да постигнете доходност от 9% годишно).

Но ако успеем да ги убедим да продължат да инвестират със своите пари, дори само 50 евро на месец, на 55-годишна възраст всеки ще има около 900 000 евро, а на 65-годишна възраст ще бъде 2 200 000 евро.

Ето защо ние считаме, че тяхното образование в областта на финансовия мениджмънт е много важно от най-ранна възраст. Говорим за пари, опитваме се да им обясним (разбира се според възрастта), как и защо използваме парите си. Част от този процес е да се дават джобни пари и да се планират редовни (няколко пъти годишно) срещи за техните инвестиционни сметки.

Наистина е достатъчно да им дадеш пари?

Стигнали толкова далеч, може би е време да кажем защо искаме да дадем на децата си пари, какво искаме да постигнем.

Един от моите познати го каза така - искам децата ми да имат по-лесен живот от мен.

Но не е задължително да правим това само с пари. Освен това - ако поне засега финансовото ви състояние не ви позволява да пестите за децата си - не се отчайвайте. Това не означава, че сте по-лош родител или че обичате по-малко децата си.

На първо място, те се нуждаят от вашето присъствие, внимание, любов, благодарение на вас имат какво да ядат, къде да живеят, какво да облекат, ходят на училище (знам, в момента това е проблем с това училище).

Благодарение на вас те ще прераснат в хора, които са в състояние да се грижат за себе си и да живеят живота според техните идеи.

Спестяването за деца, за да постигнат горното, не е условие. Но може да помогне, ако се използва разумно.

В твърде много помощ има скрит парадокс - фактът, че моят познат от началото на този параграф не е имал лесен живот, че е трябвало да се бори, че е трябвало да решава проблемите, с които се е сблъсквал и не се е оставил да бъде счупен.

Много изследвания показват, че децата, които получават големи суми от родителите си или редовни обезщетения за „издръжка“, не са много независими и успешни в живота (в смисъл, че знаят как да се грижат за себе си).

Причината - липсва им мотивация, лесно е да се свикне с щедрата подкрепа на родителите. Ами това?

Решението може да бъде да се съчетае такава помощ с финансово образование през целия живот в семейството.

Обяснете им възможно най-скоро какви са парите, за какво се използват, откъде се вземат. Започнете да им давате джобни пари, включително сумата, която искате да спестите за тях (не ви трябват пари в брой, а само записите в Excel). Мотивирайте ги да отделят и инвестират поне тази сума, тъй като това ще има огромно положително въздействие върху бъдещото им финансово състояние. Научете ги да финансират и управляват парите.

Оставете ги да грешат, така че да свикнат да носят отговорност за своите решения. Покажете им, че ако финансират покупките си с потребителски заеми, това ще има катастрофални последици.

Дайте пример.

Да научиш децата си да работят с пари и да управляват финансите си е страхотен подарък, по-ценен от всякакви играчки и неща, които можете да им купите.

Знаете старата история - ако дадете на някого риба, ще го храните за един ден. Ако го научите да лови риба, ще го храните за цял живот.