ДЕКЛАРАЦИЯ: връзките, маркирани от самолета ✈ са партньорски връзки, пренасочени към уебсайтове извън peniazepracuju.sk. Когато използвам продукти през такива линии, имам аз и ти възможността да получите отстъпка за продукта или финансова награда, докато това не ви струва нищо.
Yellow Melon е уебсайт, където започнах с P2P инвестиции.
Регистрирах се през 2014 г. и изпратих 350 евро. Тъй като не исках да поемам твърде много рискове, изпратих 150 евро догодина. Прекарах много време в събиране на търгове и задаване на въпроси на кандидатите. Напредвах бавно, но от друга страна, досега (май 2019 г.) до момента имам само един кандидат, който напълно е престанал да кандидатства и през 2018 г. изпълнението започна.
Регистрация
След като попълниха данните онлайн, те изпратиха Рамково споразумение за подпис по пощата, което аз сканирах и качих чрез техния уеб интерфейс. В сравнение с други инвестиционни сайтове, регистрацията на жълтия пъпеш следователно отнема малко повече време. От друга страна, това е словашка компания и обичам да подкрепям словашки проекти.
Търгове
Кандидатите за кредит са разделени на рискови класове, от AA (имат голямо предположение, че ще изплатят заема и по този начин ще получат ниска лихва) до HR (висок риск, теоретично има по-голям шанс да спрат да плащат и лихвените проценти са приключили 20%). Тези инвестиции са без гаранция от Жълтия пъпеш (по-долу само аз ще напиша ZM).
След това има заеми от Casfree, където има известна гаранция. Най-сигурните са Cashfree Housing, където предприемачът строи апартаменти, хората вземат заеми на първа вноска и ако спрат да плащат, разработчикът е длъжен да плаща на инвеститорите. Там той има възможността да продаде апартамента на друг кандидат, така че по някакъв начин е безопасна инвестиция. С Cashfree Hypo банката първо има запора върху апартамента, след това ZM. Следователно, ако кандидатът престане да плаща, ще бъде интересно да се види какво остава на ZM да изплати инвеститорите.
Преглед на видовете заеми е на техния уебсайт.
Тъй като имам малко пари, предпочитам по-безопасни варианти. Имам около 70% от инвестицията в ZM в Cashfree Housing. Те бяха за 4.9%, сега бяха и за 5.9% (плюс еднократни бонуси могат да се получат за инвестиции от 1000 EUR нагоре). Приемам го като сигурна инвестиция и инвестирам по-малко в кандидати с по-високи лихвени проценти.
Брибе на инвестицията
Когато търгът започне, инвеститорът може да направи оферта от 25 EUR и кратни на 25 EUR след избраната лихва. Има ограничение на максималната лихва в зависимост от класа на риска на кандидата. Ако инвеститорите изпълнят необходимата сума, ще бъдат приспаднати 12 часа, през които заинтересованите инвеститори могат да добавят сумата или да намалят предлаганата от тях лихва. Офертата в търговете се класира от най-ниските лихвени проценти от инвеститорите. Следователно, ако необходимата сума вече е достигната и все още се интересувате от инвестиция, трябва да въведете поне малко по-нисък лихвен процент от последната приета оферта на други инвеститори.
Цялата инвестиция може да отнеме до 14 дни. Може да се случи, че няма достатъчно инвеститори, които се интересуват (дали поради висок риск или просто необходимата сума е голяма и инвеститорите нямат достатъчно пари), така че след 14 дни търгът ще приключи и ако поне 500 евро бяха събрани, кандидатът може също да приеме това, което инвеститорите са предложили, дори и да не е достигнал необходимата сума.
След това кандидатът трябва да подпише документите, които да изпрати/достави до Жълтия пъпеш, което може да отнеме седмица или две. Така че отнема две седмици, за да започнат да работят парите.
За стандартни заеми, т.е. в допълнение към Cashfree и реинвестиране в рамките на Жълтия пъпеш, кандидатите могат да задават въпроси. Това е единственият портал, на който инвестирам, където можете да общувате директно с кандидата. Понякога могат да бъдат открити несериозни кандидати. Понякога инвеститорът задава въпроси по начин, който отвращава кандидата. Всички ние сме просто хора, някои знаят как да общуват по-прилично, а други не.
Терминът „инвеститор“ в началото звучи толкова загадъчно, но инвеститор е всеки (от 18-годишна възраст нататък), който има на разположение само 25 EUR 🙂
Такси
Yellow Melon е единствената P2P платформа, в която инвестирам, която начислява такси от инвеститорите.
За стандартните заеми това е 1% от месечното плащане, за Casfree 0,33%, но минималното е 0,01 EUR.
Лихва
Заемите за Жълтия пъпеш са изчислили лихвените плащания според изплащането на „анюитет“. Размерът на месечното плащане за длъжника е еднакъв, но съотношението на изплащане на главница и лихва варира. В началото се плаща повече лихва, в края повече главница. Ето пример:
Примерен календар за погасяване
В горния пример дадох € 25 за 10,18% за една година.
Първото нещо, което може да бъде малко разочароващо за инвеститора, е, че ако таксата за жълтия пъпеш е поне 0,01 евро, тогава лихвите, спечелени в последната вноска, отиват изцяло за таксата за жълтия пъпеш. Средно така или иначе се получава, но чувството, че всъщност няма да получа нищо през последния месец, е доста разочароващо. Второто нещо е, че това анюитетно изплащане на лихва означава, че ако заемът е за повече от една година, лихвите върху непогасената главница се изплащат през втората и следващите години и по този начин тези, получени с 10% през следващата година, са по-малко от първата година.
Едно предимство за инвеститора е, че тъй като той също получава обратно главницата, той има на разположение повече пари на месец. Недостатъкът е, че средногодишният лихвен процент по многогодишните заеми е по-нисък, отколкото може да изглежда на пръв поглед. Използвам функцията XIRR за изчисляване на по-точна лихва. Въпреки че разчита на реинвестиране на лихвите, спечелени всяка година (сложна лихва), това ще даде доста добра оценка на възвръщаемостта на инвестицията.
Моите правила за заеми на кандидати:
- Той трябва да отговаря на въпроси на инвеститорите. Ако няма комуникация, не инвестирам.
- От наличната информация за приходите и разходите той трябва да остане с около 500 евро на месец.
- Предпочитам тези, които вече са погасили нещо по ZM или рефинансират заем от ZM. ZM предлага рефинансиране след около половин година. В този случай ZM определя фиксиран лихвен процент (по-нисък от първия заем на кандидата) и там не могат да се задават въпроси. От друга страна, може да се види как все още се изплаща, независимо дали навреме или с голямо закъснение.
- SZČO предпочита да не. Той трябва да убеди в дискусията, че е заинтересован да плати. Няколко инвеститори писаха, че повечето неплащащи са SZČO.
- Той има работа в Словакия.
За улеснение не инвестирам в чешки кандидати, тъй като ще трябва да премина към чешки крони и по-късно обратно към евро.
Признавам си, че прекарвам много време в избора на кого да дам пари, така че дори не се изплаща, но се радвам на общуването и че мога да помогна на някого (дори и да разбере).
Как се справям?
Тъй като вече имам над 40 инвестиции в ZM, виждам следната статистика:
Моето състояние е червената точка. Текущ добив: 5,85% (април 2019 г.).
(Вижте последния преглед на портфолиото за текущото състояние.)
От графиката може да се прочете, че има няколко инвеститори, които също са на червено, но по-голямата част са на червено. Достатъчно инвеститори могат да дадат над 10% доходност годишно и двама дори 20%+.
Пазарът на P2P заеми в Европа расте добре и по-високи лихвени проценти могат да бъдат получени на чужди платформи с по-малко усилия. Когато Casfree свърши, ще преместя парите на друго място. Няма да напусна напълно ZM, защото това е единствената платформа (от използваните от мен), на която мога да общувам с кандидата.
Ясно е, че много кандидати не отговарят честно на въпросите, но има и ситуации, в които сме помагали на хора в трудни житейски ситуации с много нисък лихвен заем. Инвеститорите се опитват да получат възможно най-добрия интерес, но когато историята беше силна, бяха предоставени пари само за 2% лихва.
Успях да взема назаем лихва от HR кандидат за 35%, но го намерих твърде много. Платил е надлежно и се надявам, че се е подобрил в живота си и за такъв интерес вече няма да се налага да взема назаем.
Някои инвеститори в ZM пускат само Cashfree и се радват да имат известна възвръщаемост, макар и при относително по-нисък лихвен процент. Има и такива, които дават възможно най-високите лихвени проценти, въпреки че имат много неизпълнители, те могат да печелят с такава стратегия.
Каква е вашата стратегия?
Не всички инвеститори се справят добре. Mudro.sk написа своя опит. Той също започна през 2014 г. като мен, но през 2017 г. вече имаше до 20 неплащащи.
Те завършиха с лека загуба на ako-investovat.sk, 6 от 14 заеми престанаха да бъдат изплащани. Дори и с такъв резултат, те биха могли да бъдат доста обективни, че в края на краищата само 14 инвестиции не са толкова голяма извадка за изготвяне на окончателни заключения.
Предполагам, че статистиката от Жълтия пъпеш, показана по-горе, е вярна, така че ясно мнозинството от инвеститорите имат печалба с над 40 инвестиции.
На уебсайта investujeme.sk има статия за новите правила за обявяване на личен фалит.
„За 2 години над 25 000 длъжници се отърваха от дълговете. Много от тях са измамни. "
Обобщение
- Подписване на отпечатания договор: да
- Минимална инвестиция: 25 EUR (може да се инвестира и в чешки крони)
- Вторичен пазар: да
- Гарантирана инвестиция: да, но само Cashfree; най-безопасният от които е Casfree Housing.
- Падеж: 6 - 60 месеца
Професионалисти
- По време на събитието могат да се задават въпроси, които могат да ви помогнат да решите дали да инвестирате в събитието или не.
- Всичко на словашки
Минуси
- Таксите за инвеститори, приспаднати от входящите лихви
- Гарантираните инвестиции са основно Casfree Housing. Класическите „търгове“, както наричат възможностите за инвестиране, нямат гаранция от ZM, така че можете да загубите всички инвестирани пари. Напоследък жилищните заеми без пари се променят, така че в сметката ми остават неинвестирани пари. Останалите инвестиции са без гаранция.
- Прекарвам много време в бране на акции и произтичащият интерес е под текущата ми цел.
- Инвестирането на парите отнема повече време (обикновено се изчаква до 2-3 седмици)
Ако искате да опитате да инвестирате чрез Yellow Melon, регистрирайте се чрез тази връзка ✈.
Настоящият ми опит е в месечните коментари за Развитие на портфолио или по-кратко в Резюмето.