Ароматът на прясно бельо, печени кифлички, популярен парфюм, прясно смляно кафе и разкъсана лавандула - това е домът.
Средата, в която живеем, ясно ни определя. Той не само допълва погледа ни за света, но също така оказва значително влияние върху това как възприемаме случващото се около нас, как се държим в различни ситуации, как можем да реагираме, да решаваме проблеми. Той просто оформя нашата личност. Ето защо имаме дълбоко вкоренена нужда да си осигурим пространство за живот. И ако не покрива, то поне малък покрив над главата.
Компромисът е важен
За някои е достатъчен малък, практически обзаведен апартамент с удобно местоположение в близост до стратегически места, където те могат да спят, да седят с приятели или да се занимават с работни въпроси. Някой търси тавански апартамент в стара къща в средата на историческия център на града с красиво декорирана фасада, типичната миризма на изби и собствена история, която може да вдъхнови душата на всеки художник. Някои са привлечени от отдалечена фермерска къща, отдалечена на километри от градската суета, предлагаща абсолютно уединение за семейства с деца. А за някои закупуването на недвижими имоти е просто добра възможност за инвестиция в стока, генерираща печалба. Определено е инвестиция (не малка). Ето защо е необходимо да го обмислите добре и да потърсите най-добрия компромис между цената и стойността на имота.
Повечето от нас не могат да си позволят да купуват недвижими имоти за пари. Днес обаче за щастие живеем във време, когато не са необходими пълни възглавници с пари. Има решения, така че да не се налага да харчите всичките си пари. И не само това. Можете да получите мечтания дом със средствата, които получавате от ипотека или заем, дори ако нямате достатъчно налични пари.
Правилното време
Тъй като условията за отпускане на жилищни заеми се променят динамично в зависимост от политическата и икономическата ситуация, е необходимо постоянно да се следи текущата ситуация или да се използват услугите на опитен финансов съветник. Решаващият фактор е, разбира се, доходът, с който разполагате в момента, а оттам и възможността да изплатите заетите пари. Затова не започвайте тази инвестиция, докато не настъпи моментът. Не си струва да бързате, но и да не отлагате твърде дълго, тъй като може да се случи, че доходът, който в миналото е бил достатъчен за предоставяне на заем, няма да е достатъчен за по-строги условия.
Преди да предприемете авантюристично пътешествие в света на недвижимите имоти и някои от тях ви прирастят към сърцето, трябва реално да оцените финансовите си възможности. Можете удобно да комбинирате собствените си парични средства с един от продуктите на банки или спестовни каси.
В дългосрочен план ипотечните заеми са най-изгодни.
През последните двадесет години лихвените проценти по ипотечните кредити са паднали от невероятните 20% до под 1%. В комбинация с възможността за изплащане на такъв заем до 30 години, можете да получите относително „евтина“ голяма сума пари. Но внимавайте, докато през 2019 г. до 80% от нетния доход на кандидата може да бъде изплатен, от 1 януари 2020 г. той е само 60% след приспадане на издръжката. По този начин Националната банка на Словакия искаше да гарантира, че кредитополучателите имат от какво да живеят дори след плащането на вноските. Което е съвсем разумно. Младите двойки на възраст под 35 години имат предимство тук, като тази стойност е 70%.
Кредит в цифри
Освен това се вземат предвид и други фактори, които банката трябва да вземе предвид, преди да отпусне ипотечен кредит. Напр. размерът на заема не може да надвишава осем пъти годишния доход на кандидата. В цифри това означава, че ако вашият нетен месечен доход е 12 000 евро годишно, максималният ви размер на заема може да бъде 96 000 евро. За младоженци на възраст под 35 години, които не печелят повече от 1,3 пъти средната работна заплата, това може да бъде до девет пъти, т.е. с доход от 12 000 евро годишно от 108 000 евро. Ако кандидатствате за ипотека като съпруг, тогава се изчисляват доходите ви. Друг ограничаващ фактор е съотношението на сумата на заема към цената на имота. В момента банките могат да предоставят ипотечен кредит до 80% от цената на имота. При добри клиенти обаче те могат да направят изключение и да отпускат заеми до 100%, но в този случай това е комбинация от ипотека и потребителски заем.
Други възможности
Разглежда се и възможността за учредяване на друг недвижим имот, напр. апартамент или къща на родители. Не всички родители обаче са готови да поемат този риск за децата си. И няма какво да обвиняваме. Защото от тяхна гледна точка това е относително рисковано решение. Трябва обаче да се каже, че цената на недвижимите имоти непрекъснато се увеличава и след определено време закупените недвижими имоти на деца могат да достигнат стойност, която ще бъде напълно достатъчна за банката като гаранция. Възможно е и по-ранно изплащане на ипотеката. Следователно родителите не трябва да се притесняват от тежестта върху имуществото им, продължила 30 години. С течение на времето децата могат да прехвърлят ипотеката само върху закупения имот.
Не се подлъгвайте от ниските лихвени проценти
Понастоящем можете да използвате ипотечен кредит, за да финансирате покупката, строителството или ремонта на апартамент, къща или дори земя, което в миналото не беше възможно. Във всеки случай това трябва да е жилищна инвестиция. „По-благосклонна“ в това отношение е американска ипотека, която трябва да бъде обезпечена с недвижими имоти, но получените средства можете да използвате основно за всичко - закупуване на кола, стартиране на бизнес или рефинансиране на неблагоприятни потребителски заеми.
Преди да изберете своя инвестиционен партньор, посетете няколко банки и разберете точните условия, при които те предоставят ипотечен кредит.
Не се изкушавайте от ниски лихвени проценти, за които след това ще плащате с неблагоприятна животозастраховка или други допълнителни банкови продукти, които ще зависят от предоставянето на кредита. Помислете и за времето за фиксиране на лихвения процент. Да, лихвените проценти ще бъдат най-ниските по това време, но в близко бъдеще може да са и по-ниски, разбира се по-високи. Оптималната фиксация е от три до пет години. Банките обаче предоставят и десетгодишна опция за фиксиране, но с по-висок лихвен процент. В това отношение спестяванията от сгради изглеждат малко по-изгодни, като в този случай имате гарантирания размер на лихвите за целия падеж. Той обаче е малко по-висок. Ако смятате, че условията на вашия ипотечен кредит са неблагоприятни, можете да помолите банката да преразгледа по всяко време, респ. ипотечно рефинансиране. Най-добре е в деня на края на фиксацията, когато няма да се налага да плащате никакви такси за предсрочно изплащане на заема. Понастоящем размерът на тази такса е на ниво 1% от непогасената сума на заема.
Заемът за младоженци все още работи
В допълнение към обезщетенията, за които вече писахме, съпрузите на възраст под 35 години имат възможност да получат заем за младоженци. Те могат да го използват за изграждане и закупуване на апартамент или модификации на сградата. Този заем има своите предимства, но и своите ограничения. Те включват например максималната площ, която не трябва да бъде по-голяма от 80 m2 за апартамент в жилищна сграда (включително балкон и аксесоари) и повече от 120 m2 за апартамент в семейна къща, повече от половината от тази площта е предназначена за жилище (с изключение на гараж, балкон, лоджия или тераса). Общият нетен доход на жалбоподателя и съпругата не може да надвишава пет пъти размера на издръжката на домакинство, докато в момента издръжката е 364,70 евро. Максималният размер на този заем също е ограничен. Осигурява се до 75% от цената на имота в размер на макс. 75 000 евро при закупуване на апартамент в семейна къща или жилищна сграда, което е макс. три години след одобрението.
За апартамент в по-стара къща младоженците могат да получат заем от макс. 50 000 евро и за реконструкция, респ. модификации на сгради, до 100% от разходите, макс. обаче в размер на 30 000 евро. Лихвените проценти зависят от размера на заема и срока на изплащане. До 15 000 евро с погасяване от 15 години, това е 1% годишно, а останалата сума над 15 000 с погасяване на макс. 20 години 2%. Предимството на заем за младоженци е възможността за приспадане на 2000 евро за родено дете. Ако заемът е предоставен за апартамент в жилищен блок на възраст над три години или за модификации на сградата, това приспадане не може да надвишава 6 000 евро. Можете да кандидатствате за новобрачен заем от Държавния фонд за жилищно развитие, който има точни срокове за кандидатстване на уебсайта си. Условията за предоставяне на новобрачни заеми на пръв поглед изглеждат сравнително сложни, но със сигурност си струва да се разгледа тази алтернатива, поне като форма за съфинансиране на ипотечен или друг заем.
Потребителски кредит
Една от другите алтернативи, които можете да използвате за финансиране на недвижими имоти, е потребителски заем, но той е относително неблагоприятен в сравнение с ипотечен заем със среден лихвен процент от 5% и максимален матуритет от осем години.
Който спестява, има три
Дори когато купувате недвижими имоти, късметът е готов. Ето защо е препоръчително да помислите предварително за този етап от живота и да затворите, например, спестяване на сгради. От самото си създаване спестяванията на сгради са създадени като идеален начин за осигуряване на жилища в бъдеще. Условията му също са адаптирани към това.
В продължение на много години спестяването на сгради е един от най-често срещаните начини за оценка на финансите.
Освен това от дълго време тя се поддържа и продължава да бъде подкрепяна от държавата чрез държавна премия. Понастоящем това е на ниво от 2,5% от всички депозити, направени от спестителя през дадена календарна година, но не повече от 70 евро. В допълнение към държавната премия, спестителят може да получи т.нар W-премия до 4,2% от годишния депозит, което се гарантира на спестителите през спестяванията от Wüstenrot stavebná sporiteľňa.
По този начин, ако напр. родителите решават да сключат този вид спестявания за детето си, с месечен депозит от 30 евро и деветгодишни спестявания, те ще получат лихва в размер на 0,3% в размер на 37,39 евро, държавна премия от 81 евро и гарантиран W-бонус от 110,22 €. Като цяло те ще спестят 3 448,62 евро. Което е с поне 228 евро повече, отколкото когато се сложи в възглавница.
Комбинирайте
Спестителят може да комбинира спестявания в сгради със заем за сграда. За да отговаря на условията, първо трябва да спести минимална сума по време на минималния период на спестяване и да достигне рейтингово число. Той обаче може да кандидатства и за заем, преди да изпълни тези условия, като в този случай това не е заем за строителство, а междинен заем. В случай на заем за строителство, размерът на лихвата върху непогасената сума е 1,49%. Спестовните банки го гарантират през целия му матуритет, което е сравнително голямо предимство в настоящите бурни времена. Заемът може да бъде изплатен в продължение на двадесет години. Получените средства могат да бъдат използвани от спестителя за осигуряване на жилище. Тоест за покупка на къща, апартамент, земя, строеж или реконструкция, но също и за финансиране на алтернативни енергийни източници, които включват слънчеви колектори или термопомпа. Максималният размер на междинния заем, обезпечен с недвижим имот, е 200 000 евро, а при заем без необходимост от обезпечаване на недвижим имот той е до 45 000 евро.
Източник: PR статия Застрахователна компания Wüstenrot, a. с.
Снимка: isifa/Shutterstock