Всеки е длъжен да се държи така, че да няма увреждане на здравето, имуществото или природата. Ако това не бъде направено и настъпи вредата, тя нарушава закона (например § 415 от Гражданския кодекс) и следователно носи отговорност за вредата и е длъжна да я компенсира.
Онези, които са застрашени от вреда, са длъжни да се намесят по подходящ начин. Ако някой причини щети, докато предотвратява неизбежните щети, той не носи отговорност за това. Това се разглежда от съответните раздели на Гражданския кодекс. Задължението за плащане на щети не е ограничено отгоре в по-голямата част от случаите.
Кой продукт представлява особен интерес за вас?
Консултирайте се с нас при избора на застраховка
Субективна и обективна отговорност за щети
Повечето хора смятат, че са отговорни само за вредите, които са причинили директно, когато по някакъв начин са ги причинили поради невнимание или нарушаване на правилата или случайно. Фалшиви идеи, т.нар митове за застраховка гражданска отговорност.
Причинени щети - субективна отговорност за щети
Ако гражданин или предприятие (юридическо лице) причини вреда, като наруши законовите задължения, t. j. в резултат на грешка, грешка, непохватност, невнимание, небрежност и други подобни, говорим за субективна отговорност за щети. Напр. шофьорът нарушава правилата за движение - той включва червена светлина и се блъска в друго превозно средство, което е взело предимство. Няма съмнение, че водачът е причинил щетите и носи отговорност за тях.
Невинни щети - строга отговорност за щети
Има случаи, когато гражданин или предприятие (юридическо лице) не е причинило пряко вредата или е нарушило каквато и да е правна уредба с действията си, въпреки това носи отговорност за вредите, дължащи се на експлоатация, притежание или отдаване под наем на недвижими имоти, търговска дейност, транспортни средства и други подобни - особено граждански дела. специални отговорности, определени от кодекса. Напр. на стълбите на универсалния магазин клиентът се подхлъзва, пада и си счупва крака - отговаря операторът на универсалния магазин, респ. собственикът на имота, въпреки че не е нарушил или пренебрегнал никакви разпоредби, нито е могъл да предотврати причинените по този начин увреждания на здравето.
Обща отговорност и специална отговорност за щети
Законът казва, че всеки носи отговорност за вреди, причинени от нарушение на законово задължение. Щети може да причини физическо лице - гражданин или юридическо лице (фирма, офис, организация). Става дума за обща отговорност за щети - § 420 от Гражданския кодекс (OZ), а също и за оперативна отговорност, когато вредата е причинена например от експлоатация на недвижими имоти или търговия или фабрика - § 420a) OZ.
Специална отговорност за щети
Законът изброява и някои случаи на специална отговорност за щети,
Как работи застраховката „Гражданска отговорност“?
Застраховката "Гражданска отговорност" покрива обезщетение за вреди, причинени от застрахования гражданин или предприятие (юридическо лице) от неговите дейности, експлоатация на недвижими имоти или моторни превозни средства, плавателни съдове, самолети и други използвани вещи (собствени или заети), а в случай на предприятие от бизнес, производство или друга търговия, както и продукти, които застрахованите произвеждат и продават.
Застрахован, т.е. вредителят ще причини неволни щети на пострадалия. Пострадалият предявява писмен иск срещу вредителя за вреди, като по този начин причинява загуба. Застрахованият докладва за загубата на застрахователната си компания. Застрахователната компания ще разгледа щетите и ако признае искането на увреденото лице като основателно, ще изплати обезщетението директно на увреденото лице.
Особеността на застраховката „Гражданска отговорност“ е правилото, че обезщетението винаги получава застрахования като трета страна, никога застрахован или титуляр на полицата, въпреки че притежателят на полицата притежава застрахователния договор и плаща премията. Това е известен триъгълник на застраховката „Гражданска отговорност“, който в случай на щети просто описва връзката между застрахования вредител, застрахователната компания и застрахования. 
Видове застраховки гражданска отговорност
От гледна точка на отговорността, законът казва, че всеки носи отговорност за вредите, които е причинил на друг (вж. Например §415, §420 от Гражданския кодекс), независимо дали вредата е причинена от юридическо или физическо лице, лице или компания, професия или професия или е причинено от устройството, конструкцията, водата или лоши съвети, статична грешка или софтуерна грешка или някаква друга причина. Поради спецификата на някои човешки дейности, с течение на времето са разработени специфични застрахователни продукти, съобразени директно с условията на определена човешка дейност, експлоатация, строителство и т.н.
Законът и логиката казват, че всеки носи отговорност за вредата, която е причинил на друг. Това означава, че въпреки че принципът на застраховка гражданска отговорност се прилага еднакво за гражданите и юридическите лица и някои видове застраховки на гражданска отговорност са сходни, застрахователните продукти са предназначени само за граждани, а други за юридически лица. Някои видове застраховки на гражданска отговорност са дори задължителни по закон и по отношение на правната форма ги наричаме задължителна договорна застраховка.
Застраховка на отговорността на транспортните оператори
- Задължителна застраховка по договорна отговорност за щети, причинени от експлоатация на моторно или ремарке превозно средство (PZP) - всеки оператор или собственик на превозното средство трябва да сключи PZP, преди да се регистрира в КАТ. Минималният лимит на обезщетение е определен на 5 000 000 евро за увреждане на здравето и смърт и 1 000 000 евро за щети на имущество и пропуснати ползи.
- Задължителна договорна застраховка "Гражданска отговорност" за щети, причинени от експлоатацията на кораба - операторът на кораба, който трябва да бъде вписан в корабния регистър, е длъжен да сключи застраховка "Гражданска отговорност" и му се издава синя карта.
- Задължителната застраховка по договорна отговорност за щети, причинени от експлоатацията на въздухоплавателното средство - операторите на въздухоплавателни средства, хеликоптери, но също и балони и летящо спортно оборудване (роторкрафти, делтапланери, парашути и др.) Трябва да имат застрахована отговорност. Размерът на минималните застрахователни лимити се определя от Закона за авиацията въз основа на съответната европейска директива според максималното излетно тегло на самолета. Застраховката на пътническите места и застраховката за превоз на товари също е задължителна.
Застраховка гражданска отговорност
Гражданинът носи отговорност за щети в ежедневието при всяка дейност срещу трета страна, но също така носи отговорност за вреди на работното място като служител или за вреди, причинени от вещи, които той притежава.
- Застраховка гражданска отговорност - това е непреднамерено увреждане на имуществото или здравето във връзка с управлението на домакинството (отопление на съседа), на улицата, в магазина, при спорт или където и да е, повреда на наети или заети вещи и други подобни
- Застраховка "Гражданска отговорност" за вреди от собственост, притежание или отдаване под наем на недвижим имот - собственикът на земя, апартамент или къща носи строга отговорност за щети върху имущество или здраве, причинени от собственост или притежание на недвижим имот, което става трето лице.
- Застраховка "Гражданска отговорност" за щети, причинени на неговия работодател - съгласно Кодекса на труда, работодателят може да възстанови щети от своя служител до брутни заплати до 4 месеца.
Застраховка за предприемаческа отговорност
Всеки предприемач, започвайки с дребни търговци и завършвайки с голяма фабрика, носи отговорност за вреди на трети страни и за вреди, причинени на неговите служители.
- Застраховка за обща отговорност или оперативна отговорност за щети - обхваща отговорност за увреждане на здравето и живота, имуществото и пропуснатите ползи в помещенията на компанията, но и на цялата територия, за която е уредена застраховката.
- Застраховка "Гражданска отговорност" за вреди, причинени от дефектен продукт - ако има увреждане на здравето или имуществото поради дефект на продукта, застрахователната компания покрива това последствие, включително съдебни разходи.
- Застраховка за екологична отговорност - покрива щетите, причинени на околната среда.
Застраховка за професионална отговорност
Тази застраховка е предназначена за предприемачи - експерти в т.нар свободна професия и обхваща по-специално т.нар нетна финансова вреда, причинена на клиента или трета страна. В повечето случаи на професии застраховката е задължителна съгласно специалните закони.
- Застраховка за професионална отговорност за лекари и фармацевти - всяка болница, аптека, но и кабинетът на общопрактикуващия лекар трябва да имат застраховка за професионална отговорност.
- Застраховка за професионална отговорност за икономически и юридически професии - адвокати, нотариуси, изпълнители, данъчни съветници, одитори, счетоводители
- Застраховка за професионална отговорност за инженери - строителни дизайнери, архитекти, геодезисти, картографи
- ИТ застраховка за професионална отговорност - застраховката е предназначена за производители, доставчици на хардуер и софтуер, програмисти, ИТ консултанти и други подобни.
- Застраховка за професионална отговорност за съдебни експерти, преводачи и преводачи
- Застраховка "Гражданска отговорност" за вреди на D&O мениджъри - застраховката покрива отговорността на мениджъри, членове на Съвета на директорите, членове на Надзорния съвет и изпълнителни мениджъри на компании.
- Застраховка на професионална отговорност на спедиторите
- Застраховка "Гражданска отговорност на превозвача на товари" - застраховката покрива отговорността на международен автомобилен превозвач съгласно Конвенцията CMR или отговорността на национален автомобилен превозвач.
- Застраховка за професионална отговорност на пункта за технически преглед
- Застраховка на професионална отговорност на оператор на таксиметрови услуги
Степен на покритие и размер на застрахователната сума при застраховка гражданска отговорност
На практика застраховката за гражданска отговорност се урежда за граждани или фирми (юридически лица) по метода на застраховка срещу всички рискове - всички рискови застраховки, при които се застраховат всякакви щети, свързани с предмета на застраховката, освен в случаите на щети, изключени от застраховката. Изключенията са посочени в общите застрахователни условия. По-специално, застраховани са следните компоненти:
- Увреждане на здравето или смърт - разходи за лечение, разходи за погребение, ресурси на здравноосигурителната компания и Агенцията за социално осигуряване и други подобни;
- Имуществени щети (имуществени щети) и щети на пропуснати ползи - обезщетение за поправка на повредено нещо или обезщетение за унищожено нещо и последващи щети като пропуснати доходи, пропуснати печалби, наем на резервно превозно средство и др .;
- Разследване на искове и съдебни разноски - хонорари на адвокати, експерти, следователи и съдебни разноски в случай на обосновани и необосновани искове;
- Нетни финансови щети - възникват без увреждане на имущество или увреждане на здравето по вина на застрахования, те се използват главно в случай на професионална отговорност;
- Спасителни разходи - в някои случаи разходите за спасителни и издирвателни операции след застрахователното събитие се възстановяват.
Как се определя размерът на застраховката при застраховка гражданска отговорност
Всеки носи отговорност за щети до неограничен размер, законът не предвижда максимално обезщетение. От друга страна, някои видове застраховки на отговорност имат минимални лимити на застрахователно покритие, определени от специален закон, напр. при отговорност за щети от експлоатация на транспортни средства - минимални лимити за ПХГ, лимити за застраховка гражданска отговорност за експлоатация на самолети или при професионална отговорност - адвокати, преводачи, експерти и др.
Поради тази причина е важно правилно да се определи застрахователната сума в застрахователния договор като максимална граница на обезщетение. Разумно е да се мисли за най-голямата вреда, която мога да нанеса в комбинация от всички възможни неблагоприятни обстоятелства.
Временна ефективност на застраховката „Гражданска отговорност“
Условията на застраховка на застраховката „Гражданска отговорност“ определят времевия момент на застраховката. По отношение на датата, на която е настъпила вредата, и датата, на която тя трябва да бъде докладвана на застрахователната компания, за да бъде щетата ликвидна, ние разграничаваме 2 основни вида застрахователни условия, съгласно принципа на възникване на загуби или според предявените претенции.
Застраховка „Гражданска отговорност“
Това е най-често срещаният метод за застраховка гражданска отговорност, при който условието за присъждане на застрахователното обезщетение е вредата да настъпи по време на застрахователния период и може да бъде отчетена дори след края му.
Предявени претенции за застраховка "Гражданска отговорност"
В много случаи на застраховане, особено в случай на професионална отговорност и отговорност за продукт, условието за присъждане на обезщетение е настъпването на щети по време на застрахователния период и в същото време щетите трябва да бъдат отчетени до края на застрахователния период . Застрахователният период обикновено е 1 година в случай на застраховка на корпоративна отговорност, в случай на застраховка гражданска отговорност това е периодът, за който се изплаща премията (година, полугодие, тримесечие).
Поради това е важно да изберете за партньор стабилна застрахователна компания в продължение на много години, а не да сменяте застрахователя всяка година, тъй като застрахователните компании са склонни да се споразумеят за т.нар. датата със задна дата за възникване на щети обикновено съвпада с началото на застраховката. Понякога е възможно и договаряне на т.нар допълнителен период за отчитане на искове след края на осигурителния период. Друга статия обяснява по-подробно въпроса за ефективността във времето на застраховката „Гражданска отговорност“.
Изключения от застраховка "Гражданска отговорност"
Застраховката "Гражданска отговорност" покрива всички вреди на застрахования, които той неволно причинява на друг, освен в случаите на изключения, изброени в застрахователните условия. Има изключения, произтичащи от самия характер на застраховката „Гражданска отговорност“ и друга група изключения, които могат да бъдат отменени по споразумение под формата на клауза или допълнителна застраховка.