финанси
Предимства и недостатъци на 3-ти стълб
Третият стълб или ако искате допълнителни пенсионни спестявания (DDS) е доброволна форма на подготовка за старост. Възможно е да спестите в третия стълб, като напишете споразумение за участие с конкретно дружество за допълнително пенсионно осигуряване.
Фирми от трети стълб
В момента са в Словакия 4 дружества за допълнително пенсионно осигуряване предлагане на трети стълб:
- AXA d.d.s.
- Дружество за допълнително пенсионно осигуряване на Tatra banka
- NN Tatry - Sympatia d.d.s.
- СТАБИЛНОСТ, d.d.s.
Словашка пенсионна система накратко
Пенсионната система в Словакия се състои от 3 стълба:
- Стълб 1 - Агенция за социално осигуряване - внася социални вноски, които задължително се изплащат от вашата брутна заплата
- Стълб 2 - Дружество за управление на пенсии (DSS) - тук можете да изпратите част от задължителните осигурителни вноски, ако участвате във втория стълб. DSS ще създаде лична пенсионна сметка за вас, която е изцяло наследена.
- Стълб 3 - Дружество за допълнително пенсионно осигуряване (DDS) - спестяванията ви могат да свършат дотук и тази форма на подготовка за старост не е задължителна (с изключение на рисковите професии). Портфейлът ви вече ще усети вноските, но работодателите също ще могат да допринесат за своите служители от третия стълб.
Опростен принцип на пенсионната система в Словакия
Внимавайте да не избирате средства по третия стълб по име!
Всяка от компаниите предлага избор от няколко вносни фонда и следователно е така изборът на подходящ фонд за обикновените хора е доста сложен. Също така не се препоръчва да се ръководи изборът на средства по име. Интересното е, че някои фондове, наречени „собствен капитал“, биха били по-скоро клас смесени фондове поради състава на техните активи и големия дял на облигациите. Ето защо, преди да изберете правилния фонд, прочетете също: Сравняване на третия стълб
Изменение на третия стълб от 2014 г.
От 1 януари 2014 г. спестяванията на допълнителна пенсия са значително коригирани и променени. Участниците, които вече са участвали в третия стълб преди тази дата, могат да приемат новите условия, като се подпишат изменение на договора за участник. Подписвайки изменението на 3-ти стълб, участниците са се подобрили в нещо и, напротив, някои условия са по-лоши за тях. Опростени и съкратени, следните редове ги изясняват:
Как да ви помогна да подпишете допълнението към споразумението за абонамент за DDS:
- (+) Вноските за 3-ти стълб образуват подлежаща на приспадане позиция от данъчната основа - участникът може намаляване на данъчната основа до 180 евро, спестявайки максимум 34,2 евро годишно данък. Преди това не беше възможно.
- (+)Прехвърляне към друго дружество за допълнително пенсионно осигуряване е възможно след 1 година от сключването на договора за участник. По-рано това беше възможно само след 3 години.
- (+) По-ниска такса за управление на вноски - инвестирането е по-евтино след подписване на изменението. Възнаграждението за администриране на вноските е максимум 1,6% годишно и постепенно ще намалява до 1,2% годишно до 2020 г. Преди това максималната такса беше по-висока - до 2,34% годишно през 2013 г.
Напротив, какъв е недостатъкът на измененията и абонатните договори на DDS от 2014 г .:
- (-) Недостатъкът на новите договори за трети стълб е очевиден по-слаба ликвидност на фондовете. Право на изплащане на пенсия от 3-ти стълб възниква до навършване на пенсионна възраст. Можете да събирате вноските си за третия стълб само след 10 години, но вноските на работодателя не могат. От друга страна, договорите от 3-ти стълб, сключени преди 2014 г. и без подписано изменение, позволяват изтеглянето на средства на възраст на участника 50 респ. 55 години (според конкретния договор за участие и посочения в него план за обезщетения).
Опростени условия за ранно изтегляне на спестени пари в 3-ти стълб (според плановете за бенефициенти на неназования DDS)
Понастоящем третият стълб е предимство, особено за служителите. Но дори работодателят, който осигурява трети стълб за своите служители, не се оказва с по-кратък край:
Какви са предимствата на третия пенсионен стълб?
- (+) Най-известното и най-голямото предимство са вноските за третия стълб от работодателя, които служителят може да получи. Благодарение на това предимство, 3-ти стълб е популярен начин за подготовка за пенсиониране.
- (+) Предимството се отнася и за работодателите. Те могат да получават платени вноски за третия стълб включени в данъчните разходи до 6% от уредената заплата и спестяващият участник - служителят.
- (+)Третият стълб позволява данъчната основа да бъде намалена със сума, равна на годишната вноска за нея. Въпреки това, максимум 180 евро. В данъка участникът може спестете до 34,2 евро годишно.
- (+) Третият стълб предлага богат избор и възможности да се промени дружество или фонд за допълнително пенсионно осигуряване.
- (+) Наследяване. В случай на смърт на участник в допълнителни пенсионни спестявания, натрупаните в него средства са обект на наследствено производство или се завещават на лицето или лицата, посочени в договора на участника.
Какви са недостатъците на третия пенсионен стълб?
- (-) Третият стълб много често се изменя и изменя законодателно, а за инвеститорите, които решат да спестят за пенсиониране, несигурността на условията е голям негатив.
- (-) Фондовете от трети стълб все още са скъпи и изостават в сравнение с инвестициите в чуждестранни взаимни фондове.
- (-) Основен недостатък в сравнение с други форми на инвестиране е ангажирането на средства. В третия стълб вече не е възможно тегленето на средства, докато не достигнете пенсионна възраст.
(Забележка: Някои договори за трети стълб позволяват част от средствата да бъдат изтеглени само след 10 години - в зависимост от условията на конкретния договор за участник). - (-) Не всеки работодател осигурява вноски за третия стълб за своите служители.
- (-) Ако работодателят вече осигурява вноски за своите служители, то само за DDS, с който е договорил договор.
Ако работодателят ви допринесе за третия стълб и сте решени да участвате в тази пенсионна схема, можете избор на средства помогнете на тази статия: Сравняване на фондове от трети стълб
Алтернативи на 3-ти стълб
Винаги се препоръчва редовно отлагат 5-10% от нетната месечна заплата и спестете за пенсиониране.
Третият стълб, с вноски от работодателя, може да бъде подходящ избор за това как да се подготвите за старостта. Без вноски обаче този метод на колективно инвестиране губи значението си. Относително високите текущи такси, ниската ликвидност на активите не допринасят за това спестяване на карат. Алтернатива на третия стълб може да бъде широка гама от инвестиционни схеми и управлявани портфейли, които инвестират главно във взаимни фондове, управлявани от чуждестранни управляващи компании.
Класически взаимни фондове
Взаимните фондове са подходяща форма на дългосрочна редовна инвестиция за обикновените инвеститори. Всички грижи за управлението на собствеността се поемат от управляващото дружество, което запазва възнаграждението за управление (текуща такса). В случай на дългосрочно инвестиране в традиционни взаимни фондове е изключително важно да се изберат фондове, които:
- те имат потенциал да увеличат активите над нивото на инфлация (предимно тези фондове се характеризират с по-голяма волатилност/волатилност на цената на акциите) - това включва главно фондове, инвестиращи в акции
- те имат приемливо ниво на таксите (текущо, влизане, излизане) и не начисляват такса за изпълнение
- активите, които инвестирате, в идеалния случай са разделени на няколко фонда, които не са свързани помежду си (не са свързани), т.е. те са от различни индустрии, купуват ценни книжа в различни области на света или купуват ценни книжа от различни видове (облигации, акции, стокови фондове). Такова разделяне на инвестиционния портфейл на няколко актива се нарича технически термин диверсификация.
ETF фондове (индексни фондове)
За разлика от традиционните взаимни фондове, ETF се търгуват на фондовата борса. Законодателството е малко по-снизходително в случай на инвестиране в ценни книжа, които са допуснати до търговия на регулиран пазар (фондова борса). Ако сте държали ETF повече от 12 месеца, тогава възвръщаемостта на такава инвестиция е освободена от данък. Данъчният аспект е изключително важен при инвестиране и не всички инвестиции позволяват на инвеститорите да запазят възвръщаемостта без никакви данъчни задължения.
Пенсионни спестявания за възраст (2-ри стълб)
Пенсионните спестявания за старост в Словакия се предлагат от пенсионни дружества за старост, които разполагат с няколко инвестиционни фонда. Вноските за СДС се състоят главно от социални вноски, които служителят и неговият работодател трябва да заплатят по закон. Възможно е обаче да допринесете за втория стълб извън законовото задължение, като правите доброволни вноски.
Други алтернативи
Те могат да включват например инвестиране в злато, диаманти, закупуване на инвестиционен имот, купуване на произведения на изкуството и картини, купуване на ветерани (автомобили, мотоциклети), редки вина, колекционерски монети и печати, подпомагане на стартиращи фирми, собствен бизнес, криптовалути, инвестиране в образование ... В световен мащаб няма ограничения за инвестиции. 😉
Имате нужда от помощ за 3-ти стълб?