"ВСЯКО ЕВРО В ЖИВОТА"
Всеки, който има или планира да има дете, мисли как да спести "малко евро" до живот, или за образование. Дори и да не мислите за това, най-късно до вас вероятно ще се обърне медицинска сестра в родилното отделение, която ще уреди нови контакти за застрахователната полица и ще се обърне към вашите „сензори за пазаруване и емоции“, че все пак ще добре е да затворите малко спестявания за любимото си дете. нямате пари да се обадите, така че поне надбавките, защото са за дете:).
Казах си, че малко хумор в началото няма да навреди. В крайна сметка това наистина е словашката реалност, преживяхме го с нашите деца и го чувам многократно от моите клиенти.
За това добре е да имате готов финансов резерв за дете, когато то иска да учи или когато иска да създаде семейство, няма да спорим днес и ще надграждам отново върху дългогодишната си практика, която казва, че повечето родители се грижат за децата си и искат да имат „някакви“ спестявания за тях. Днес ще се съсредоточа върху възможностите, които имаме тук, в Словакия, когато решим, че искаме спестявания за детето си. В заглавието умишлено влагам спестявания и инвестиции, защото както ще видим по-долу, Наистина има много опции и бих искал да прочетете, след като прочетете, че имате преглед на разликата между отделните продукти, които са повече или по-малко подходящи за вас и вашите деца за спестяване и инвестиране.
Целта на статията Не е да се популяризира някакъв конкретен продукт за спестяване или инвестиране за деца, нито конкретна институция, а за да ви помогне да видите какви са вашите опции за спестявания и инвестиции и какви са основните разлики. Ще направя сравнение на реални продукти, което може да се сключи нормално и ще се стремя към справедлив подход, така че винаги ще избирам в дадена категория продукта, който в момента има най-добрите параметри, или е сред най-интересните. Ще направя изключение в последния продукт, където умишлено ще взема предвид продукт със само средно дългосрочно поскъпване. Тъй като 18 години са доста дълго, ще сравнявам продуктите без строг ангажимент, защото е много вероятно да се наложи да посегнете към спестявания след 18 години, дори и да не разчитате на това при затваряне.
Отново Опитът показва, че родителите приемат спестяванията на децата като пари за децата, но през тези 18 години те служат и като финансов резерв, които могат да използват при нужда и да върнат парите там по-късно. В случай на обвързани продукти, събирането обикновено подлежи на глоби за неспазване на периода на спестяване. Неназованата банка ви обещава много интересно годишно поскъпване от 5% в сравнение с други банки на пазара, но ако искате пари по-рано, те няма да ви плащат лихва:(.
Входните данни за спестяване или инвестиране винаги ще бъдат същите, както следва:
Родител: мъж 30 години
Бебе: 0 години
Период на спестяване/инвестиция: 18 години
Размер на спестяванията на месец: 50 евро
ИКОНОМИИ В ДЕЦА ТЕКУЩА СМЕТКА:
Разплащателната сметка е банков продукт, който ви предлага поскъпване на парите ви при лихвен процент до 0,5% годишно. ТВ рекламите също представят по-големи цифри, но те са валидни предимно за депозити до 1000 евро и всичко по-горе тази сума носи лихва при по-ниска ставка в диапазона от 0,01 до 0,5% годишно)
Общо инвестирани в спестявания за 18 години: 10 800 евро
Сума след 18 години: 11 298 евро
Достъп до пари: по всяко време без наказание
КАКВО ТРЯБВА ДА БЪДЕТЕ ВНИМАНИЕ!
Ако сметката няма да се използва активно (разбирайте плащания с карти, поръчки и т.н.), банката може да начислява месечна такса за поддържане на сметка за спестявания (в момента 0 - 3 EUR на месец).
СПЕСТЕНИЯ В СПЕЧЕЛИТЕЛНАТА СМЕТКА:
Спестовна сметка отново е банков продукт, който предлага малко по-висока оценка от текущата сметка. В момента пазарът предлага лихвени проценти от 0,03 до 1,1% годишно...
Ще видите и реклами с по-висок интерес за този спестяващ продукт, но той винаги е предмет на допълнителни условия, като минимално салдо по сметката, поддръжка и активно използване на текуща сметка и други.
Общо инвестирани в спестявания за 18 години: 10 800 евро
Сума след 18 години: 11 937 евро
Достъп до пари: по всяко време без наказание
Спестовни такси: можете също да намерите спестовна сметка за спестявания, която е напълно безплатна.
КАКВО ТРЯБВА ДА БЪДЕТЕ ВНИМАНИЕ!
Както споменах, бъдете внимателни, ако конкретната спестовна сметка, която искате да използвате за спестяване, няма интерес към други продукти или ограничения.
Спестяванията в сгради са продукт, предлаган от строителните общества. Продуктът е предназначен предимно за поддържане на жилища и следователно се поддържа от държавна премия. Въпреки целенасочения характер на тези спестявания, можете да го използвате като „приятелски спестител“, което на практика означава, че спестяванията трябва да продължат поне 6 години и след това можете да изтеглите пари от спестяванията на сгради, включително лихви и държавна премия и да ги използвате за каквото и да е, без да е необходимо да документирате целта на използването. Ако решите да използвате икономии на сгради, ще използвате този 6-годишен цикъл три пъти подред. Понастоящем в Словакия функционират 3 строителни дружества, всяко от които предлага различни тарифи (версии) на икономии на сгради. Отделните тарифи се различават по няколко параметъра, но що се отнася до нашата тема, ние се интересуваме само от разликата в лихвените проценти. Държавната премия варира, но е еднаква за всички строителни общества. По старите договори за спестяване на сгради някои клиенти все още имат лихва от 3% годишно, но за нови договори най-високата лихва в момента е 1,8% годишно...
Общо инвестирани за спестявания за 18 години: 10 800 евро
Сума след 18 години: 13 325 евро
Достъп до пари: след 6-та година без наказание и без доказателство за цел
Такси за спестяване: сключване на договор за спестяване на сгради: € 40
Управление на депозитна сметка (годишно): 12 евро
КАКВО ТРЯБВА ДА БЪДЕТЕ ВНИМАНИЕ!
КАПИТАЛНИ ЗАСТРАХОВАТЕЛНИ СПЕСТЕЛИ
Капиталовото застраховане е продукт, предназначен за спестявания и застраховки, или - ако искате - обратно. Вече не се продава много добре, но някои застрахователни компании все още го предлагат. Характеризира се с гарантирано поскъпване, което се определя от НБС. Думата гарантиран все още действа като „заклинание“ за някои клиенти и кара клиентите да прибягват до подписване на договор, без да преизчисляват ползите от обещаната гарантирана стойност на спестяванията, в крайна сметка, което би могло да бъде по-изгодно от гарантираната стойност.
Общо инвестирани в спестявания за 18 години: 10 800 евро
Сума след 18 години: 10 042 евро
Достъп до пари: през целия застрахователен период с период на предизвестие от 6 седмици. Такси за спестяване на капиталови застраховки: таксите обикновено са доста непрозрачни в застраховането и са трудни за намиране. Често дори застрахователят не знае какви са таксите за определен продукт.
Вероятно единственото предимство на спестяването чрез застраховка е освобождаването от плащане в случай на увреждане или смърт на родителя.
КАКВО ТРЯБВА ДА БЪДЕТЕ ВНИМАНИЕ!
Най-големият проблем при спестяването чрез застраховка е във високите скрити такси, които застрахователната компания изплаща особено в началото. По-конкретно, в този пример стойността на обратно изкупуване (колко бихте получили обратно при анулиране) е 0 евро по всяко време през първите две години, 1778 евро след 5-тата година (3 000 евро вложени), 4614 евро (6 000 евро вмъкнати след 10-та година). В този пример техническият лихвен процент е 1,25% годишно.Само за интерес, ако реалното поскъпване без скрити такси беше 1,25% годишно, тогава след 18-та година ще бъдат спестени 12 104 евро, т.е. 2062 евро изчезнаха някъде:(.
Въпреки гарантираното поскъпване, бих искал да заявя, че клиентът има гарантирана загуба от самото начало. Оценката може да се каже само ако родителят е станал инвалид или починал, защото тогава застрахователната компания ще плати в рамките на 18 години и това може да се разглежда в окончателната оценка като оценка.
В правилния избор на продукти, които сравняваме днес, ще ви помогнат 10 прости въпроса, които ще намерите за всеки вид продукт в електронната книга, които можете да изтеглите БЕЗПЛАТНО ТУК.
ИНВЕСТИЦИИ ЧРЕЗ ИНВЕСТИЦИОННО ЗАСТРАХОВАНЕ
Инвестиционното застраховане е наследник на гореспоменатото капиталово застраховане.
Тъй като живеем във време, когато благодарение на интернет имаме свободен достъп до информация, застрахователните компании също трябваше да се адаптират към пазара. Инвестициите намаляват все повече и повече през последните години, тъй като това е начин да се правят реални пари.
Застрахователните компании също искат своята част от въображаемия пай от парите на клиентите, предназначени за спестяване и инвестиране, и затова те също така смесват инвестирането във фондове, за да застраховат рисковете. Основният проблем тук е същият като при капиталовата застраховка и това са скрити такси. В обобщение, по никакъв начин не можем да говорим за инвестиране в истинския смисъл на думата, според мен по отношение на рентабилността.
Общо инвестирани в спестявания за 18 години: 10 800 евро
Сума след 18 години: 13 806 EUR
Достъп до пари: през целия застрахователен период с период на предизвестие от 6 седмици. Такси за спестяване чрез инвестиционна застраховка: отново таксите обикновено са доста непрозрачни за застраховка и са трудно достъпни. Често дори тук застрахователят не знае какви са таксите за даден продукт.
И тук предимството на инвестирането чрез застраховка е освобождаването от плащане в случай на увреждане или смърт на родителя.
В допълнение, всяка инвестиционна застраховка предлага избор от няколко опции за фонд и можете да изберете в зависимост от това дали сте по-консервативен клиент или агресивен инвеститор.
КАКВО ТРЯБВА ДА БЪДЕТЕ ВНИМАНИЕ!
Ако все пак решите да използвате този продукт за спестявания, щях да имам същите оферти, изготвени от няколко застрахователни компании на ваше място, с очакваната същата стойност, и бих избрал най-изгодната (това наистина е теоретично съображение, защото аз би искал този тип продукт наистина не за себе си или за клиента).
Второто нещо, на което трябва да обърнете голямо внимание, е очакваното поскъпване на избрания фонд. Разбира се, никой не знае каква ще бъде стойността на фонда след 18 години, но историята има своята силна сила. Очарована съм от инвестиционната застраховка, която моите клиенти ми носят, където имат красива цветна диаграма от „съветника“ с диаграма и очаквана възвръщаемост от 8%, докато фондът, който са избрали да инвестират, има средно реално поскъпване от 1,3% през последните 10 години годишно. Застрахователните компании често разполагат с лошо достъпна информация за фондовете на своите сайтове, или няма да намерите това, от което се нуждаете. Понякога е необходимо много „google“, за да получите необходимата информация за действителното представяне на фонда.
В този пример от предложението на застрахователната компания е избран фонд, който реалистично и в дългосрочен план постига поскъпване от 6,7% годишно. Само заради интереса, ако поскъпването без скрити такси беше 6,7% годишно, след 18-та година ще бъдат спестени 20 856 €, така че дори в този случай 7050 € изчезнаха някъде:( . И това е относително висока сума, дали?
ИНВЕСТИЦИЯ ЧРЕКО ПРЕКИ ИНВЕСТИЦИИ ВЪВ ВЗАИМНИ ФОНДОВЕ
Както се казва: „най-добрият в крайна сметка“. Така поне от моя гледна точка и вие решавате в края на статията, когато сравнявате.
Според мен най-интересният продукт за „спестявания“ е инвестирането във взаимни фондове. В Словакия наистина има много от тях. Обичаме да говорим за стотици взаимни фондове от различни мениджъри.
Можете да избирате между средства, които инвестират например в недвижими имоти, облигации или акции или смесени фондове. Можете също така да решите дали искате да инвестирате във фондове, фокусирани върху Европа, Америка, Азия, или можете да изберете фонд с глобален подход, който отново ще ви предложи комбинация. Алтернатива са и редовните инвестиционни програми, които всъщност са спестовни схеми, при които вече сте „смесили“ средства предварително, в зависимост от това какъв тип инвеститор сте - колкото е възможно по-внимателен или агресивен.
Например избрах същия фонд, който застрахователната компания имаше в предишния продукт инвестиционно застраховане, тъй като фондът има дългосрочно стабилно поскъпване на вече споменатите 6,7% годишно.
Общо инвестирани в спестявания за 18 години: 10 800 евро
Сума след 18 години: 20 856 евро
Достъп до пари: през целия застрахователен период до 14 дни, без наказание.
Инвестиционни такси: размерът на входната такса може да бъде повлиян от съветника. В този случай очаквах такса от 2,5%, която се основава на 270 €.
В допълнение към входната такса фондовете прилагат и такси за управление, които те приспадат от оценката на фонда.
КАКВО ТРЯБВА ДА БЪДЕТЕ ВНИМАНИЕ!
Препоръчвам винаги да обръщате внимание на таксите, тъй като таксите на консултанта също зависят от таксите и ако попаднете на "мръсник", няма да плащате допълнително:(.
Също така е много важно да изберете подходящ фонд. Ако нямате опит със средствата, не препоръчвам да избирате фондове, които са на пазара за кратко време и не можем да погледнем назад как са се „справили“ с различни кризи и колебания на капиталовия пазар. Както споменах по-горе, полезно е да разгледаме историята на изпълнението на фонда, защото дори да не ни гарантира бъдещо развитие, той все пак има известна сила.
Можете да прочетете повече за инвестирането във фондове в поредицата, която публикувах по тази тема миналата година:
Накрая ще покажем обобщение, за да можете по-добре да решите кои спестявания или инвестиции са по-интересни за вашите деца.
Тъй като основната цел на спестяването и инвестирането е поскъпване, добавих последните две колони към сравнението с прогнозата каква стойност биха имали реалните пари при средна годишна инфлация от 1% и 2% в сравнение с днешната.
При изчисленията със сигурност би могло да се спори дали изчисленията не са изкривени, например, когато се начисляват лихви върху отделни продукти, или когато се плащат такси, кога и как се плащат данъци за отделни продукти, което когато държавната премия се развива в 2017, 2018, 2019, 2020 дол надолу/нагоре, същото важи и за лихвите и поскъпването.
Целта на сравнението не беше да се дадат 100% точни изчисления, защото на практика това дори не е възможно, тъй като винаги трябваше да избирам продукт от определена институция, а сравним продукт от конкуренцията би имал малко по-различен резултат.
Целта така че не беше "дипломна работа", но исках да предложа доста принципна погледнете разликата между отделните продукти, които са повече или по-малко подходящи за вас и вашите деца за спестяване и инвестиране.
Вярвам, че това сравнение ще ви помогне да вземете по-добри решения за това кои спестявания или инвестиции да изберете.
Ако не сте напълно запознати с въпроса за спестяването и инвестирането, препоръчвам ви да използвате услугите на професионален финансов посредник. Ако не сте сигурни дали настоящият ви брокер е професионалист, ще ви помогне кратка, практична електронна книга, които можете да изтеглите безплатно ТУК.
Или можете да използвате моите услуги, просто щракнете върху бутон и ми изпратете съобщението, от което се нуждаете.